主題：失控的消費信貸對年輕人是一種侵害

失控的消費信貸讓眾多年輕人為了眼前的消費滿足而過度透支自己的未來。

我國是一個非常注重儲蓄的國家。長期以來，“量入為出”一直是國人日常消費所奉行的基本準則，“無債一身輕”更是人們共同追求的生活理想。

然而，改革開放特別是住房按揭制度實施以后，情況出現(xiàn)了變化。個人向銀行等金融機構(gòu)申請貸款逐漸成為普遍現(xiàn)象。大家先是貸款購房、做生意，然后再延伸到日常生活當(dāng)中，消費信貸開始成為廣受歡迎的信貸方式。

消費信貸的大力發(fā)展有著多重現(xiàn)實意義：對消費者來說，可以讓消費需求提前實現(xiàn)，有利于生活條件的改善與心理需求的滿足；對銀行等金融機構(gòu)來說，可以增加信貸投放量，有利于業(yè)務(wù)的擴張和利潤的增長；對消費品的生產(chǎn)和銷售企業(yè)來說，可以擴大即期需求，有利于產(chǎn)品銷量和經(jīng)濟效益的提高；對國家來說，可以增加消費總量與稅收收入，有利于經(jīng)濟的發(fā)展和國庫的增長。

不過，任何事物的發(fā)展都有一個“度”的問題，消費信貸也不例外。目前消費信貸就存在這方面的問題，這一問題集中體現(xiàn)在年輕消費群體身上。其中原因是多方面的。

首先，生長在市場經(jīng)濟體制下的年輕人有著與其父輩完全不同的消費理念，他們非常注重自己的當(dāng)下感受，在消費方面很能放得開。表現(xiàn)在日常生活中，不僅不怕當(dāng)“月光族”，而且習(xí)慣于為當(dāng)下的消費需求主動負債。

其次，當(dāng)今社會科學(xué)技術(shù)日新月異，新產(chǎn)品、新玩物層出不窮，加上各路商家擅長各種高超的營銷手段，使年輕人對這些東西很難抗拒其誘惑。當(dāng)自己的財力滿足不了自己的消費需求時，他們就會借助外力，觸手可及的消費信貸無疑是最優(yōu)選擇。

再次，相比中老年人來說，年輕人做事容易沖動，對自己的選擇與決定，也常常缺乏應(yīng)有的理性。當(dāng)巨大的誘惑出現(xiàn)在自己的面前時，他們就很難保持應(yīng)有的冷靜。于是，依賴消費信貸就成了年輕人常見的一種消費習(xí)慣。

最后，信用卡、互聯(lián)網(wǎng)金融等信貸工具，使用起來不僅越來越便利，而且與消費行為的捆綁也越來越密切，消費的過程常常就完成了消費信貸的辦理過程。過于便利的應(yīng)用場景，為年輕人濫用消費信貸創(chuàng)造了條件、提供了動力。

在上述幾方面因素的合力作用下，年輕人使用消費信貸的情形越來越普遍。其中一些人因為不能很好地把控自己，使負債額超過了自己的承受能力，嚴重的更發(fā)展到拆東墻補西墻、使自己陷入整天被逼還債的高壓之中，個別不堪重負的更是選擇走上絕路以求解脫。

失控的消費信貸除了讓眾多年輕人為了眼前的消費滿足而過度透支自己的未來，并就此引發(fā)種種后遺癥乃至人間悲劇外，其他方面的負面影響也是很明顯的。

它會扭曲消費信貸這一金融工具的功能作用。消費信貸本是為個人消費服務(wù)的，目的在于促進個人消費良性發(fā)展，而其一旦失控就會刺激個人消費畸形增長，其功能作用也就隨之出現(xiàn)扭曲。

它還會刺激超前消費出現(xiàn)非理性發(fā)展。適度的超前消費，既有利于消費者消費需求的提前滿足，也有益于消費品生產(chǎn)與銷售的擴大，進而對經(jīng)濟增長有利。但超前消費一旦突被應(yīng)有的“度”，出現(xiàn)非理性發(fā)展，就會破壞消費需求與消費能力之間的平衡關(guān)系，從而帶來一系列問題。而失控的消費信貸正是超前消費失“度”的重要推動力。

此外，失控的消費信貸對于貪圖享受、惡性攀比、只顧當(dāng)下不想明天等不良社會風(fēng)氣的形成也起著推波助瀾的作用。這些風(fēng)氣在社會上流傳會嚴重腐蝕年輕人，說其是社會毒瘤當(dāng)不為過。

正因為消費信貸失控后會帶來一系列負面影響，對年輕人的傷害尤為巨大，所以有關(guān)部門與企業(yè)必須高度重視這一問題。根本解決方案是，通過科學(xué)有效的制度安排，讓消費信貸在合理的邊界內(nèi)運行。適度，永遠是使用金融工具時應(yīng)該堅守的原則，消費信貸也不例外。

消費信貸是把雙刃劍，人們在享受它帶來的好處之時，一定要想辦法避免它的傷害。

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