主題：儲蓄閑錢不如提前還貸

　確實(shí)，如果對股市缺乏信心，覺得虧損的可能性較大，還不如收縮資金，哪怕存在銀行里，也能減少些虧損。事實(shí)上，不少投資者已如此操作。中國人民銀行最近公布的數(shù)據(jù)顯示，2月份人民幣各項(xiàng)存款增加了13351億元，同比多增8045億元；與此同時，多家銀行網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)計顯示，進(jìn)入2月份以來，銀行存款明顯回流，與去年同期相比增長明顯。

　　投資回報率難抵貸款利率

　　每當(dāng)年末或年初，總會有大批有房貸的市民選擇提前還貸，理由是新的一年執(zhí)行新的房貸利率，為了減少房貸新增加的壓力，選擇提前還貸。事實(shí)上，由于加息帶來的房貸增量，也許每個月就增加幾百元，對于每個月幾千甚至上萬元的還貸額來看，往往僅占很小一部分。因此真正的壓力，是投資回報率不及貸款利率。以前手里有閑錢又不愿意提前還貸的市民，一般能夠找到收益高于房貸利率的投資品種，如大多數(shù)投資股市或基金。然而現(xiàn)在想找到如此高收益的投資品種，卻是難上加難。

　　央行2007年12月21日確定的5年期以上房貸利率為7.83%，即使下浮10%，也要達(dá)7.047%。而目前除了少部分信托信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品外，很難找到如此高收益率的穩(wěn)健型產(chǎn)品，況且收益較高的信托類產(chǎn)品，往往被銀行的高端客戶一搶而空。根據(jù)當(dāng)前的市場情況，即便是打新股理財產(chǎn)品，也存在較多的不確定性。因此如果對股市未來較長一段時間不看好，手里的閑錢又找不到更好的投資方向，不妨考慮提前還貸。

　房貸理財賬戶進(jìn)退自如

　　當(dāng)然，如果擔(dān)心未來投資市場突然出現(xiàn)較大的投資機(jī)會，而自己卻沒有足夠資金，不妨可選擇銀行推出的房貸理財賬戶。如中行前期推出過一個“個人房貸理財賬戶”，它主要針對手中有一定閑錢，想用這筆錢提前還貸減少利息支出，又不想失去投資機(jī)會的房貸客戶。客戶有閑錢存入該賬戶，存款余額超過一定金額以上的部分，將被視作提前還貸，達(dá)到減少貸款利息支出的目的；該賬戶本身又具有活期賬戶的所有功能，如果客戶對這筆資金有更好的資金投向時，則可隨時從賬戶中支取部分或全部存款。錢不用時能省下大筆利息，想用錢時又可隨時支取，這種方式也不失為一種好辦法。類似的房貸理財賬戶還有建行的“存貸通”賬戶、招商銀行(600036)的“隨借隨還”賬戶、深發(fā)展銀行的“存抵貸”賬戶等。



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