主題：案例：工薪家庭如何理財(cái)賺出500萬(wàn)養(yǎng)老金

　基本情況：

　　性別:男，年齡33歲,已婚,老婆30歲,女兒一歲零六個(gè)月。

　　兩人均為大專。本人計(jì)算機(jī)信息管理,大專；老婆從事電腦文秘,大專學(xué)歷，工作相對(duì)穩(wěn)定。

供養(yǎng)情況:岳父母與我們同住,有養(yǎng)老金及醫(yī)保；本人爸媽在農(nóng)村,購(gòu)買了農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)情況：夫妻雙方公司代交養(yǎng)老/醫(yī)療保險(xiǎn)，購(gòu)買了中國(guó)太平人壽的商業(yè)保險(xiǎn)，本人年交保費(fèi)12356元，老婆年交11236元，女兒年交8900元，我和老婆的交至55歲，包含大病醫(yī)療、意外傷殘、60歲以后返還30W的養(yǎng)老金。女兒交至18歲，本身享有深圳少兒醫(yī)保，18至22歲，22歲一次性領(lǐng)取10W創(chuàng)業(yè)金。無(wú)住房公積金。

　　屬于較理性消費(fèi)，無(wú)不良購(gòu)物習(xí)慣。有記帳的習(xí)慣，05到07年有記帳，08年7月份重新記帳。投資知識(shí)和能力很弱，無(wú)投資經(jīng)歷，目前無(wú)投資產(chǎn)品。投資偏好屬于輕度保守型。風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較強(qiáng)。性格特點(diǎn)謹(jǐn)慎型。對(duì)待理財(cái)?shù)膽B(tài)度是通過(guò)理財(cái)，對(duì)未來(lái)的生活有個(gè)明確的規(guī)劃和目標(biāo)。帳本管錢，家庭平時(shí)的收入支出清清楚楚記在賬上, 誰(shuí)在掌權(quán)實(shí)際并不明顯。有大的花費(fèi)，一起商量, 共同決定。

　　財(cái)務(wù)情況

　　本人月稅后收入5.5k，老婆4K，其他收入：5K-3W(不穩(wěn)定)

　　目前主要支出：生活費(fèi)用(包含小孩費(fèi)用)

　　每月節(jié)余2W左右

　　主要資產(chǎn)：住房?jī)商?一套120平自住，市值85W；一套出租，市值35W，租金1K/月)，現(xiàn)金存款：20W左右。老家有一塊地皮，市值7W。無(wú)家庭負(fù)債。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、短期目標(biāo)(5年以內(nèi))：購(gòu)買一輛10W左右的小車。

　　2、中期目標(biāo)(5到10年)：更換一套100平左右的住房；每年一次旅游。(5K-1W費(fèi)用為標(biāo)準(zhǔn))

　　3、長(zhǎng)期目標(biāo)(大于10年)：打算55歲退休，能擁有足夠退休后的養(yǎng)老金，以目前的生活質(zhì)量為標(biāo)準(zhǔn)；給女兒準(zhǔn)備好大學(xué)所需費(fèi)用(20W左右)；每年一次旅游(5K-1W費(fèi)用為標(biāo)準(zhǔn))。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析：

　　家庭月結(jié)余2萬(wàn)元，總資產(chǎn)大約147萬(wàn)元，其中房產(chǎn)市值120萬(wàn)元，大約占到家庭總資產(chǎn)的82%，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，這個(gè)比率有些高。家庭收入較為穩(wěn)定，沒有負(fù)債，資產(chǎn)狀況比較安全。收入會(huì)隨著年齡的增加而逐漸增加，通過(guò)合理的規(guī)劃，將來(lái)的財(cái)務(wù)狀況會(huì)更加健康。保險(xiǎn)意識(shí)比較好，保障應(yīng)該說(shuō)是已經(jīng)非常充分。有良好的記賬習(xí)慣以及合理的理財(cái)目標(biāo)，缺少的是投資經(jīng)驗(yàn)，在以后可以適當(dāng)?shù)脑黾舆@方面的操作，以增加資產(chǎn)性收入。


理財(cái)建議：

　　1、 雖然家庭每月有2萬(wàn)元左右的結(jié)余，可是從實(shí)際情況來(lái)看，并不是太固定，也就是說(shuō)，現(xiàn)金流并不穩(wěn)定，如果遇到收入減少的月份，原先計(jì)劃的理財(cái)目標(biāo)可能會(huì)受到一些影響，對(duì)于這樣的家庭，最好是多準(zhǔn)備一些應(yīng)急的資金，應(yīng)該不少于6個(gè)月，預(yù)防資金緊張。這個(gè)不需馬上進(jìn)行，可以在日常生活中分期逐步實(shí)行。

　2、 爸媽養(yǎng)老和疾病是家庭大事之一，爸媽在農(nóng)村,購(gòu)買了農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)的保障是最基本的，現(xiàn)在各地的政策不盡相同，但是可以報(bào)銷的數(shù)額一般在3萬(wàn)元左右，遇到重大疾病就顯得杯水車薪。隨著國(guó)家對(duì)于農(nóng)村各方面保障進(jìn)一步加強(qiáng)，這個(gè)問題或許會(huì)逐步緩解。不過(guò)還應(yīng)該從現(xiàn)在開始，著手準(zhǔn)備家庭大病風(fēng)險(xiǎn)基金，隨著父母年齡的增加而不斷增加帳戶余額，等到父母65歲左右準(zhǔn)備完成，用途可以劃分成兩部分，一部分可以用于養(yǎng)老，一部分可以用于疾病。這部分錢暫時(shí)按照10萬(wàn)元準(zhǔn)備，每年準(zhǔn)備2萬(wàn)元，5年完成?？梢圆扇∶磕昴昴┵?gòu)買貨幣性基金的方式，也可以采取短期固定存款的方式，一般不要超過(guò)6個(gè)月。

　　3、 買車可以擴(kuò)大出行半徑，但是也會(huì)相應(yīng)的增加生活支出。如果想要在5年內(nèi)買車，建議你可以在孩子上幼兒園的時(shí)候購(gòu)車，方便接送孩子。這個(gè)目標(biāo)大約時(shí)間為2—3年，可以用每月定存的方式來(lái)準(zhǔn)備，每月準(zhǔn)備2658元，可以定投平衡性基金，假設(shè)收益率為3%，3年后可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)買10萬(wàn)元汽車的目標(biāo)。

　　4、 女兒的學(xué)費(fèi)可以立即準(zhǔn)備，因?yàn)檫@個(gè)目標(biāo)的時(shí)間比較長(zhǎng)，但是時(shí)間彈性很小，應(yīng)該及早開始。比較簡(jiǎn)便的方式就是采取基金定投，省時(shí)省力，假設(shè)年收益在8%，每月投入416元，20年后可以達(dá)到20萬(wàn)元，還有給女兒投保的保險(xiǎn)金作為備用，應(yīng)該完全可以滿足女兒的教育費(fèi)用。

　　5、 關(guān)于更換住房的目標(biāo)，從資產(chǎn)配置的角度來(lái)看，不太合適。因?yàn)榧彝ベY產(chǎn)過(guò)多的配置在不動(dòng)產(chǎn)上，風(fēng)險(xiǎn)太高，收益太少。目前出租房的收益，為每月1000元，房租收益率大約為3%，這個(gè)收益應(yīng)該說(shuō)是比較低的，在前一段時(shí)間還不如定期存款的收益高，只有考慮房子增值才有利可圖。房子的收益只有長(zhǎng)遠(yuǎn)才能顯現(xiàn)出來(lái)，如果考慮換房的話，建議延長(zhǎng)時(shí)間，可以考慮8年后再購(gòu)買，因?yàn)榉績(jī)r(jià)變動(dòng)難以預(yù)測(cè)，但是自身的情況需要把握，那就是自己的各個(gè)目標(biāo)之間的統(tǒng)籌安排。

　　6、 每年一次旅游費(fèi)用大約5000—1萬(wàn)元目標(biāo)，可以說(shuō)隨時(shí)都能夠滿足。主要看自己的時(shí)間和身體情況來(lái)安排了。帶著父母去看看山水，也是一種孝心，可以安排短程來(lái)個(gè)全家游。

　　7、 打算55歲退休，能擁有足夠退休后的養(yǎng)老金，以目前的生活質(zhì)量為標(biāo)準(zhǔn)，假設(shè)退休后還可以生活35年，退休后的通脹率3%，投資收益率也是3%，現(xiàn)在每月投入7690元，投資收益率6%，退休時(shí)候可以擁有420萬(wàn)元，基本上可以保持現(xiàn)有的生活水平。在考慮上投保的保險(xiǎn)返還，可以過(guò)上富足無(wú)憂的晚年生活。

　　上述所有的目標(biāo)規(guī)劃完成后，還有10萬(wàn)元現(xiàn)金存款，家庭的每年結(jié)余還有10萬(wàn)元左右，這部分錢可以考慮積極投資，進(jìn)行投資組合規(guī)劃，按照穩(wěn)健收益的原則，注重投資產(chǎn)品收益性、流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)性的合理搭配，達(dá)到既能獲得一定收益，又能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。按照30%貨幣性基金+50債券型基金+20%股票型基金的投資組合，假定年收益在6%，到退休時(shí)，可以有大約469萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值計(jì)劃。其中一部分可以作為購(gòu)房資金，等到合適的時(shí)候，購(gòu)買更換一套100平左右的住房。

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