主題：強制儲蓄是致富之本

　合理的儲蓄規(guī)劃是財富積累的良好開端。不過，這并不意味著，只要循規(guī)蹈矩地儲蓄，就可以高枕無憂。依靠積極投資，我們才能真正坐上財富快車，在復(fù)利的無窮動力之下越駛越快。

　　我的收入并不低，為何年復(fù)一年，賬戶上的存款還沒有湊足六位數(shù)？我愛存錢，可是為什么我只能賺到別人的零頭？當熟識的朋友都坐上了財富快車，從身邊疾馳而過的時候，有不少人會發(fā)出這樣的疑問。
　　人生財富的疾行道上，總有一些落寞的守候者，他們總在焦急地等待著下一班財富快車，可是卻永遠與財富擦肩而過。為什么？也許細心盤點一番就會發(fā)現(xiàn)其中的癥結(jié)所在。

　"月光族"無財可理

　　典型癥狀：無財可理

　　【案例】"你不理財，財不理你"，這句話人人都知道，可總有一些人面臨著無財可理的困境。

　　是自己的收入太少？小曹顯然不服氣，工作也有五年的時間，從一名普通的職員，慢慢做到公司的中層，薪水也一直穩(wěn)中有升，月薪已有近萬元，比上雖然不足，比下仍有余地?？墒俏羧盏耐?，收入未必高過自己，可在家庭資產(chǎn)方面已經(jīng)把自己甩在了后面。

　　隨著小曹的年齡逐步向30歲邁進，可還一直沒有成家。父母再也坐不住了。老倆口一下子拿出了20萬元積蓄，"他們說，讓我把自己的積蓄也拿出來，付了買房首付，早為結(jié)婚做打算。"可是讓小曹開不了口的是，自己所有的銀行賬戶加起來，儲蓄也沒能超過六位數(shù)。

　　其實，小曹自己也覺得非常困惑。父母是普通職工，收入并不高，現(xiàn)在也早就退休在家?？墒撬麄儾粌H把家中管理得井井有條，還存下了不少的積蓄。可是自己呢？雖說收入不算少，用錢不算多，可是工作幾年下來，竟然與"月光族"、"年清族"沒有什么兩樣。不僅是買房拿不出錢來供首付，前兩年周邊的朋友投資股票、基金也賺了不少錢，紛紛動員小曹和他們一起投資。小曹表面上裝作不以為然，其實讓他難以啟口的是，自己根本就沒有儲蓄，又拿什么去投資？
診斷書：缺乏合理的儲蓄規(guī)劃

　　雖說儲蓄是個老話題，然而在年輕人中間這卻始終是個普遍的問題。很多像小曹這樣的人，收入看上去不少，足夠應(yīng)對平時生活中的需要，可是他們就是難以建立起財富的初次積累。原因就在于，他們在日常生活中沒有合理的儲蓄規(guī)劃，花錢也是東一筆、西一筆。也許看上去每筆開銷都不大，小曹就說，自己平時愛和朋友們交際應(yīng)酬，因為好面子，自己經(jīng)常是買單的那位。有時候貪睡，匆忙起來打著車就去上班了……這些零零總總的費用加起來，不知不覺就把一個月的收入耗盡了。

　　"我偶爾也有儲蓄，像公司年底時候發(fā)的獎金，有時候出差的額外津貼。"可是，一旦看到心儀的東西，就想著買來，犒勞犒勞自己，不是買臺新筆記本，就是買部新手機。"

　治療方案：強制儲蓄

　　小曹們的收入并不低，可是收入與支出相抵減，最后得到的節(jié)余幾乎為零。對于處在事業(yè)起步階段的人來說，出現(xiàn)這樣的狀況可以理解?？墒侨绻杖胍呀?jīng)漸進穩(wěn)定，依然保持著零儲蓄的生活，你就該好好反省一下自己的生活了。在人生財富的道路上，鳴槍起跑時幾步的差距，或許還能憑著中途的耐力和沖刺時的爆發(fā)力盡力挽回?？墒侨绻屇愕呢敻毁~本永遠保持在0的水準上，那你也只能做一個財富跑道上的失敗者，永遠對著財富快車望而心嘆。

　　愛因斯坦曾經(jīng)把復(fù)利比作"世間最強大的力量"，在財富積累的道路上，越早開始投資，經(jīng)過時間和復(fù)利的作用，財富的雪球就會越來越大。盡早地建立合理的儲蓄規(guī)劃，是關(guān)鍵的一劑藥方。

　　首先可以從一個基礎(chǔ)的算式開始，很多人的儲蓄習慣是：收入-支出=儲蓄?？墒怯捎谥С龅碾S意性，往往會導致儲蓄結(jié)果與預(yù)期背道而馳。對于這些人而言，應(yīng)當把算式換作：支出=收入-儲蓄，用強迫儲蓄的方式，將一部分的資金先存儲下來，為將來的投資準備好糧草。

　　同時，選擇儲蓄的方式也很重要。相比起活期存款的易支取性來說，開放式基金、投連險這些可以定期定額投資的工具更適合作為儲蓄的工具。一是這些工具可以幫助你及早進行投資，二是取現(xiàn)相對麻煩些，這倒是有可能阻礙你提前支取存款的隨意性。

低息資產(chǎn)阻礙財富腳步

　　典型癥狀：我有儲蓄的習慣，為何財富之樹為何長不大

　　【案例】"我把多余的資金都存起來了，可是為什么賺到的卻只有別人的零頭？"生活中也不乏這樣的例子，雖然養(yǎng)成了儲蓄的好習慣，善于精打細算地存錢，可是財富之樹為何總也長不大？

　　從上學的時候開始，唐英奇就養(yǎng)成了儲蓄的好習慣。"上大學的時候，父母給我的零花錢，我都能存下三分之一。" 畢業(yè)時，唐英奇就用自己存下的零花錢，單獨完成了一次青海的畢業(yè)旅行。結(jié)婚成家之后，唐英奇也依然保留著儲蓄這個好習慣。

　可是從2003年開始，經(jīng)歷了樓市和股市的兩次活躍，那些原本和唐英奇身家差不多的人，幾十萬搖身變作了幾百萬，而唐英奇依舊守著自己的定期存款在吃利息。

　　"剛開始聽到別人賺錢的故事，也就是聽過笑過。"可是親眼目睹了樓市與股市給人們帶來的財富效應(yīng)，唐英奇才意識到，自己已經(jīng)與上一班財富快車擦肩而過。

　　診斷書：過多低息資產(chǎn)拖累增值腳步

　　差不多的積累基礎(chǔ)，為何現(xiàn)在出現(xiàn)了這么大的落差呢？原因就在于唐英奇把過多的資金集中在了低息資產(chǎn)上。

　　翻開他的賬戶記錄，幾乎讓人大吃一驚--30萬元的定期存款，10萬元的國債，還有15萬元的貨幣市場基金，清一色的低風險低收益資產(chǎn)。

　　唐英奇說，自己雖然愛存錢，可是卻不善于投資。"想去投資房產(chǎn)，也想過去炒股票，可是總覺得風險太大，還是把錢存在銀行更加安心。"

　　看上去，低風險的儲蓄、國債的確讓人覺得安心，可是硬幣總是有兩面，低風險的代價就是較低的資產(chǎn)回報率。盡管我們并不提倡投資者承擔過高的風險，但是需要指出的是，過于保守的投資計劃，也是阻礙你財富成長的一個重要因素。

　　在投資中，有一個著名的"72法則"，簡單地說，就是不拿回利息，利滾利，本金增值一倍所需要的時間（年）=72/年報酬率(%)。例如，唐英奇目前的資產(chǎn)配置中，偏向于低息資產(chǎn)，年收益率大約為4%左右，那么以72除以4，大約需要18年，他目前的資產(chǎn)才能夠翻番。而如果他的投資組合收益率能夠提高一倍，即達到8%，那么只需要9年的時間，他的資產(chǎn)就可以翻番。由此可見，過多的低息資產(chǎn)將阻礙財富增長的腳步。

　　不僅如此，過多的低風險資產(chǎn)在通脹率的作用之下，更會對資產(chǎn)造成侵蝕。如唐英奇所投資的產(chǎn)品，收益率低于通貨膨脹率，以此來計算，資產(chǎn)反而是處于負增長。


　　治療方案：適當提高風險資產(chǎn)配比

　　基于唐英奇的基本情況，適當?shù)靥岣唢L險資產(chǎn)在整體資產(chǎn)中的比例，是我們?yōu)樗_出的藥方，他可以將自己的一部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為配置型基金或是股票型基金，從而提高整體投資組合的收益率。由于保持了一定的低風險產(chǎn)品份額，組合的風險也不會過高。

　　同時，儲蓄是良好財富管理的開端，但是這并不意味著，只要善于節(jié)約儲蓄，就可以坐在賬戶上萬事大吉了，理財同樣離不開投資，只有這樣，我們的財富快車才能在復(fù)利的無窮動力之下越駛越快。




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