主題：三大電信運(yùn)營商“SIM卡硬錢包”上線

　三大電信運(yùn)營商研發(fā)的“SIM卡硬錢包”上線！7月11日，中國移動(dòng)、中國電信、中國聯(lián)通和中國銀行、工商銀行共同研發(fā)的數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包正式上線數(shù)字人民幣APP。

　　SIM卡硬錢包通過把數(shù)字人民幣軟錢包關(guān)聯(lián)至超級(jí)SIM卡（5G國密NFC SIM卡，下稱“SIM卡”），使其具備數(shù)字人民幣支付功能。SIM卡硬錢包支持無網(wǎng)無電支付，安全級(jí)別與主流金融IC芯片相同，最大程度保證了SIM卡中用戶數(shù)據(jù)的安全。

　　“SIM卡硬錢包能夠讓數(shù)字人民幣更加廣泛地嵌入到智能手機(jī)等終端設(shè)備中，提高硬錢包的覆蓋面，加大數(shù)字人民幣的普及度?！倍辔恍袠I(yè)專家對《國際金融報(bào)》記者分析指出，硬錢包要想發(fā)揮更多作用，還是要基于所需場景進(jìn)行創(chuàng)新，與手機(jī)、可穿戴設(shè)備等比較受歡迎的介質(zhì)結(jié)合，提升使用范圍。

　　“SIM卡硬錢包”上線

　　數(shù)字人民幣用戶需在中國移動(dòng)、中國電信、中國聯(lián)通營業(yè)廳更換或新領(lǐng)取超級(jí)SIM卡，安裝到手機(jī)，然后登錄數(shù)字人民幣APP，開通SIM卡硬錢包，利用手機(jī)NFC（近場通信）功能“碰一碰”，即可完成數(shù)字人民幣支付。

　　記者了解到，該產(chǎn)品近期將在部分試點(diǎn)地區(qū)開展受邀用戶體驗(yàn)，后續(xù)分階段推廣至其他試點(diǎn)地區(qū)，目前只有具備NFC功能的安卓手機(jī)支持SIM卡硬錢包使用。

　　據(jù)悉，超級(jí)SIM卡支持國密算法硬件加密、NFC近場通信以及JAVA卡應(yīng)用預(yù)置及空發(fā)等技術(shù)能力。相較于傳統(tǒng)SIM卡，超級(jí)SIM卡具備安全存儲(chǔ)、安全計(jì)算、安全連接、安全應(yīng)用四種安全服務(wù)，提供國家級(jí)可信載體。

　　數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包，具備安全可靠、通用便利、無電支付、共享余額的核心特點(diǎn)，可在斷網(wǎng)、無電關(guān)機(jī)等多種情況下，不打開支付軟件，使用手機(jī)碰一碰即可完成支付。

　　浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林對《國際金融報(bào)》記者表示，SIM卡硬錢包能夠讓數(shù)字人民幣更加廣泛地嵌入到智能手機(jī)等終端設(shè)備中，提高硬錢包的覆蓋面，加大數(shù)字人民幣普及度，也能為運(yùn)營商和商業(yè)銀行創(chuàng)造新的用戶入口，還能為很多數(shù)字支付應(yīng)用場景提供新的支付解決方案。

　　規(guī)?；瘧?yīng)用有賴場景開拓

　　數(shù)字人民幣錢包按照載體，可以分為軟錢包和硬錢包。軟錢包基于移動(dòng)支付App、軟件開發(fā)工具包（SDK）、應(yīng)用程序接口（API）等為用戶提供服務(wù)；硬錢包基于安全芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，依托IC卡、手機(jī)終端、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務(wù)。此前已有多款硬錢包推出，從以往數(shù)字人民幣規(guī)模化試點(diǎn)看，軟錢包一直是主角，硬錢包鮮少應(yīng)用。

　　盤和林分析指出，場景應(yīng)用是普及硬錢包的前提，安全環(huán)境是普及硬錢包的基礎(chǔ)。未來要締造更多數(shù)字人民幣硬錢包使用場景，有大量用途，用戶才會(huì)選擇使用SIM卡硬錢包，有了使用的便利性、安全性的示范效應(yīng)，才會(huì)讓SIM卡硬錢包成為一種流行。

　　“另外，也要通過技術(shù)手段解決硬錢包的潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如無人支付會(huì)導(dǎo)致多收糾紛，甚至盜竊等問題，如何在便利性和安全性之間找到平衡點(diǎn)，是一個(gè)技術(shù)問題?！北P和林表示。

　　金融行業(yè)高級(jí)分析師王蓬博在接受記者采訪時(shí)表示，硬錢包從技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)建立等方面需要更多的規(guī)范，產(chǎn)業(yè)鏈條也更長，相關(guān)的利益也不容易被理順。“SIM卡硬錢包”上線，有利于數(shù)字人民幣對該類場景的覆蓋和使用。數(shù)字人民幣推廣的過程就是利用現(xiàn)有的支付體系不斷拓展自身支付場景的過程，這樣做可以最大程度利用現(xiàn)有的支付系統(tǒng)，避免資源浪費(fèi)。

　　厚雪研究首席研究員于百程告訴記者，目前大多數(shù)場景還難以體現(xiàn)出硬錢包的必須性和優(yōu)勢，并且硬錢包在制作、技術(shù)、推廣上較軟錢包成本更高，硬錢包要想發(fā)揮更多作用，還是要基于所需場景進(jìn)行創(chuàng)新，與手機(jī)、可穿戴設(shè)備等比較受歡迎的介質(zhì)結(jié)合，提升使用范圍。

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