主題：銀行業(yè)風(fēng)暴全新進(jìn)化：社交媒體一傳、手機(jī)銀行一點(diǎn)、末日降臨

　根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)的數(shù)據(jù)，本月轟然倒下的硅谷銀行和簽名銀行，是美國(guó)歷史上倒閉規(guī)模第二大和第三大的銀行，資產(chǎn)總額累計(jì)達(dá)到了3190億美元。

　　在此之前，美國(guó)銀行業(yè)破產(chǎn)最嚴(yán)重的一年是2008年，當(dāng)時(shí)資產(chǎn)總值達(dá)3740億美元的多家銀行破產(chǎn)，引發(fā)了一場(chǎng)全球性的金融危機(jī)。

　　顯然，沒(méi)有多少人會(huì)認(rèn)為，當(dāng)前美國(guó)銀行業(yè)面臨的問(wèn)題比2008年時(shí)更為嚴(yán)重——當(dāng)年許多金融機(jī)構(gòu)由于持有次貸等“有毒資產(chǎn)”而面臨系統(tǒng)性壓力。但在今天，美國(guó)銀行體系中并沒(méi)有看到這種情況，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于央行大幅加息下“期限錯(cuò)配”所造成的流動(dòng)性壓力。

　　不過(guò)，當(dāng)前的這場(chǎng)銀行業(yè)危機(jī)，擠兌蔓延和恐慌傳播的速度，與當(dāng)年相比卻似乎一點(diǎn)都不遑多讓。而這可能也正引出一個(gè)所有人都無(wú)法回避的問(wèn)題：

　　由于社交媒體、網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)本身似乎就比十多年前更為脆弱……

　　“推特和智能手機(jī)時(shí)代”的第一次銀行危機(jī)

　　2006年7月，推特首度向公眾開(kāi)放；2007年1月，第一代iPhone發(fā)布。

　　雖然這兩項(xiàng)產(chǎn)品的發(fā)布時(shí)間，都在2008年的全球金融危機(jī)爆發(fā)之前，但顯然，當(dāng)時(shí)還處于“嬰兒階段”，相對(duì)稚嫩的它們，對(duì)于雷曼危機(jī)的爆發(fā)和此后銀行業(yè)恐慌的蔓延，并沒(méi)有能起到太多推波助瀾的作用。而在眼下，當(dāng)眾多社交平臺(tái)和智能手機(jī)廠商的用戶(hù)數(shù)，都開(kāi)始發(fā)展到數(shù)以?xún)|計(jì)時(shí)，情況早已大為不同……

　　事實(shí)上，很多人去年可能就會(huì)感慨，智能手機(jī)正使得俄烏沖突成為了歷史上記錄最詳盡的戰(zhàn)爭(zhēng)，不僅改變著這場(chǎng)沖突的形態(tài)，也改變著世界對(duì)它的理解。而如今，在社交媒體和數(shù)字技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，銀行業(yè)危機(jī)的軌跡顯然也正因?yàn)橄嚓P(guān)技術(shù)的發(fā)展，而發(fā)生著巨大的改變。

　　瑞銀全球財(cái)富管理首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家 Paul Donovan本月早些時(shí)候在解讀瑞信危機(jī)時(shí)就不無(wú)感慨地表示，這是“推特時(shí)代的第一次銀行業(yè)危機(jī)”。

　　Donovan指出，“社交媒體的迅速傳播愈發(fā)凸顯出提高聲譽(yù)的重要性，這一變化可能是指數(shù)級(jí)的，我認(rèn)為這是(銀行業(yè))問(wèn)題的一部分?！?br />
　　倫敦政治經(jīng)濟(jì)學(xué)院系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)中心主任Jon Danielsson也指出，與2008年相比，社交媒體“為破壞性謠言的傳播提供了更多空間?；ヂ?lián)網(wǎng)、社交媒體、數(shù)字銀行等越來(lái)越多地普及，都使得金融體系比原本更加脆弱。”

　　事實(shí)上，在3月8日硅谷銀行最初宣布籌集22.5億美元資金，引發(fā)取款潮后，“SVB”(硅谷銀行) 一詞迅速登上了推特的熱搜，推特上充斥著風(fēng)險(xiǎn)投資公司指示被投企業(yè)將資金撤出硅谷銀行的故事。人們到處轉(zhuǎn)發(fā)硅谷銀行網(wǎng)站窮于應(yīng)付用戶(hù)的截圖。

　　而在一天后，儲(chǔ)戶(hù)迅速?gòu)墓韫茹y行提取了驚人的420億美元存款，相當(dāng)于其總存款基數(shù)的四分之一。監(jiān)管機(jī)構(gòu)于3月10日正式接管了宣布破產(chǎn)的硅谷銀行。

　　花旗首席執(zhí)行官Jane Fraser上周在華盛頓經(jīng)濟(jì)俱樂(lè)部舉辦的一次活動(dòng)上表示，“這完全改變了游戲規(guī)則。最初有幾條推文，然后這件事(硅谷銀行的倒閉)發(fā)生的速度，比歷史上任何銀行倒閉事件發(fā)生的時(shí)候都要快得多?！?br />
　　“數(shù)字?jǐn)D兌”更加可怕？

　　不僅僅是那些令人恐慌的信息可以在幾秒鐘內(nèi)就四處傳播，現(xiàn)如今，錢(qián)也可以同樣迅速地被提取。手機(jī)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)改變了銀行用戶(hù)的基本行為，也大幅提高了金融機(jī)構(gòu)崩潰時(shí)的速率。

　　2007年，英國(guó)北巖銀行(Northern Rock)的破產(chǎn)擠兌時(shí)間還早于移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)——大量?jī)?chǔ)戶(hù)在其郊區(qū)網(wǎng)點(diǎn)外耐心排隊(duì)的畫(huà)面至今仍歷歷在目。

　　“而這一次，其實(shí)并沒(méi)有金融危機(jī)時(shí)那樣大量的排隊(duì)現(xiàn)象，因?yàn)槟阒灰暇W(wǎng)，點(diǎn)擊幾個(gè)按鈕就可以了，”Donavan稱(chēng)。

　　圣加侖大學(xué)IFF金融研究所的稅收和貿(mào)易政策負(fù)責(zé)人Stefan Legge表示，這種快速的信息傳播和獲取獲取效率的結(jié)合，正使得銀行更加脆弱。

　　“在過(guò)去，人們?cè)阢y行網(wǎng)點(diǎn)前排隊(duì)的景象會(huì)引起恐慌，而今天我們有了社交媒體——在某種程度上，今天的銀行擠兌可能會(huì)發(fā)生得更快”。

　　許多金融學(xué)教科書(shū)上或許都會(huì)提到，良好堅(jiān)實(shí)的信用是金融體系安全穩(wěn)定的基礎(chǔ)。金融危機(jī)就像一座大廈的倒塌，，它的基石發(fā)生了動(dòng)搖，信任不復(fù)存在，信用自然也就煙消云散。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，最重要的資本是儲(chǔ)戶(hù)和投資者的信任。如果失去信任，那么任何事情都可能會(huì)發(fā)生。

　　對(duì)此，《美國(guó)金融恐慌200年》一書(shū)作者Tom Vartanian本月早些時(shí)候就曾表示，“硅谷銀行危機(jī)和社交媒體的迅速發(fā)展告訴我們，科技可能正在淘汰上世紀(jì)30年代建立的現(xiàn)有監(jiān)管結(jié)構(gòu)。在一個(gè)技術(shù)嫻熟的環(huán)境中，人們或許需要從不同的角度重新看待整個(gè)金融系統(tǒng)?！?br />
【免責(zé)聲明】上海大牛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司僅合法經(jīng)營(yíng)金融島網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，從未開(kāi)展任何咨詢(xún)、委托理財(cái)業(yè)務(wù)。任何人的文章、言論僅代表其本人觀點(diǎn)，與金融島無(wú)關(guān)。金融島對(duì)任何陳述、觀點(diǎn)、判斷保持中立，不對(duì)其準(zhǔn)確性、可靠性或完整性提供任何明確或暗示的保證。股市有風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)讀者僅作參考，并請(qǐng)自行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。