主題：微信、支付寶可以信用卡取現(xiàn)了！年利率超過18%？

　近日，支付寶“借唄”板塊新增信用卡取現(xiàn)功能一事引發(fā)熱議。

　　據(jù)悉，支付寶、微信與部分銀行合作上線了“信用卡取現(xiàn)”功能，目前正在小范圍向用戶開放測試。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道以“信用卡取現(xiàn)”在支付寶搜索，并進(jìn)入小程序后顯示，“很抱歉，服務(wù)暫未開放到你?！?br />
　　被授權(quán)的用戶信息顯示，目前包括光大銀行、平安銀行、寧波銀行的信用卡可在支付寶渠道取現(xiàn)。其中一家銀行信用卡業(yè)務(wù)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，目前該功能還在試運(yùn)行階段，市場情況、客戶體驗(yàn)情況還有待進(jìn)一步觀察。

　　對于支付寶、微信的“信用卡取現(xiàn)”功能，市場評價(jià)褒貶不一：

　　支持者認(rèn)為，“信用卡取現(xiàn)”是信用卡的基本功能之一，這只是給信用卡持有者增加了一個取現(xiàn)渠道而已，而且比以前方便了一些；

　　反對者認(rèn)為，“信用卡取現(xiàn)”類似于平臺的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，會進(jìn)一步推動部分信用卡持有者尤其是年輕群體超前消費(fèi)，增加生活負(fù)擔(dān)。

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　　值得注意的是，對于少部分用戶有“信用卡取現(xiàn)”功能頁面展示的，暫未開放服務(wù)的銀行信用卡后方“敬請期待”字樣，有銀行信用卡業(yè)務(wù)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，該行未與支付寶開展相關(guān)合作，“敬請期待”并不是“我們的合作在路上的意思”，有一些誤導(dǎo)。

　　免收手續(xù)費(fèi)

　　據(jù)北京商報(bào)，除了支付寶外，微信也面向用戶展示了部分銀行的取現(xiàn)入口，在信用卡還款操作頁面，即可查看并進(jìn)行取現(xiàn)。在銀行App等自營渠道中，也能找到信用卡取現(xiàn)入口。

　　目前，微信、支付寶對信用卡取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)，計(jì)息方式也與銀行自有渠道基本一致，但具體審批工作仍由銀行完成。

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圖源：北京商報(bào)

　　記者獲得的微信和支付寶相關(guān)服務(wù)協(xié)議顯示，上述取現(xiàn)服務(wù)實(shí)際上由銀行提供，額度和利率都由銀行審核決定，互聯(lián)網(wǎng)平臺不額外收取任何費(fèi)用。服務(wù)協(xié)議同時(shí)顯示，持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予的取現(xiàn)額度內(nèi)使用信用卡取現(xiàn)服務(wù)，可選擇“單月還”和“分月還”兩種類型。

　　從綁定的信用卡取出的資金，只能提現(xiàn)到持卡人本人綁定的銀行借記卡。這意味著，取現(xiàn)資金用途會按照銀行的資金管控要求進(jìn)行。

　　零壹研究院院長于百程說，通常信用卡取現(xiàn)上限金額為總授信額度的50%。因此，信用卡取現(xiàn)的需求場景和“借唄”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常相似。

　　據(jù)第一財(cái)經(jīng)，“信用卡取現(xiàn)，實(shí)際上是之前一直存在的一項(xiàng)功能，只不過之前更多的在ATM機(jī)和銀行線上APP上運(yùn)行，互聯(lián)網(wǎng)平臺上線這個新功能，本質(zhì)是幫助信用卡取現(xiàn)實(shí)現(xiàn)線上化輔助方式，提供流量和購買渠道?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博也對記者稱。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，這不僅豐富了自身產(chǎn)品體系，增加了產(chǎn)品多樣性，而且也有利于用戶粘性的提高，帶動收入增加；對于銀行來說，相當(dāng)于增加了一大渠道?！霸瓉磉@種渠道都是銀行自營，現(xiàn)在增加了互聯(lián)網(wǎng)渠道，有利于提高營銷辦理機(jī)會?！币晃怀巧绦泄尚庞每ㄖ行呢?fù)責(zé)人對記者稱。

　　是否合規(guī)？

　　預(yù)借現(xiàn)金年化利率18.25%

　　2016年，央行曾發(fā)布過《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，該文件明確，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。

　　其中，現(xiàn)金提取，是指持卡人通過柜面和自動柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金；現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶；現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。

　　文件規(guī)定，持卡人通過ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬元；持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定；發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

　　“允許向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則開展相關(guān)業(yè)務(wù)?！毖胄羞€表示。

　　可以看到，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)以“取現(xiàn)”方式不同，對應(yīng)不同的名稱。

　　以某銀行為例，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從該行信用卡APP搜索“取現(xiàn)”，可以進(jìn)入取現(xiàn)頁面。頁面介紹，預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)為每筆預(yù)借現(xiàn)金交易額的1%，最低10元/筆，最高封頂300元/筆，可以享受手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠；預(yù)借現(xiàn)金年化利率18.25%，按月計(jì)收復(fù)息，收款卡片為借記卡，且支持多家銀行。

　　當(dāng)前，支付寶“信用卡取現(xiàn)”功能頁面顯示，從綁定的信用卡取出的資金，只能提現(xiàn)到持卡人本人綁定的銀行借記卡；取現(xiàn)服務(wù)實(shí)際上由銀行提供，額度和利率都由銀行審核決定，互聯(lián)網(wǎng)平臺不額外收取任何費(fèi)用；手續(xù)費(fèi)免除。

　　從央行上述文件可以看到，事實(shí)上，信用卡預(yù)借現(xiàn)金還可以充值到非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶，對于銀行來說，或還有進(jìn)一步的創(chuàng)新空間。

　　信用卡業(yè)務(wù)縮水

　　各家積極自救

　　銀行與支付寶、微信這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作取現(xiàn)的背后，折射出眼下信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的艱難處境。

　　據(jù)上海證券報(bào)，多家上市銀行近日披露2022年半年報(bào)時(shí)均提到，受諸多因素沖擊，消費(fèi)恢復(fù)不及預(yù)期，信用卡業(yè)務(wù)受到不小的影響，上半年流通戶數(shù)和貸款余額增速均為個位數(shù)，甚至為負(fù)。

　　例如，轉(zhuǎn)型零售的郵儲銀行，上半年信用卡信貸余額出現(xiàn)下滑。截至2022年6月末，該行信用卡信貸余額1745.55億元，較上年末下降0.18%。

　　在信用卡業(yè)務(wù)收縮的態(tài)勢之下，資產(chǎn)質(zhì)量的變化也有隱憂。人民銀行近期公布的2022年一季度支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額10926.76億元，環(huán)比增長7.71%。這意味著，信用卡逾期壓力正在加大。

　　實(shí)際上，前述上市銀行上半年信用卡不良率均有抬頭。平安銀行稱，為強(qiáng)化風(fēng)控，已大幅收緊了信用卡的準(zhǔn)入門檻和額度管理。

　　今年7月信用卡新規(guī)實(shí)施后，銀行加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)的整頓工作，一方面限制交易行為，另一方面清理“睡眠卡”，信用卡規(guī)模擴(kuò)張階段已經(jīng)結(jié)束。

　　在此背景下，部分銀行與用戶數(shù)均超過10億的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作試水線上取現(xiàn)功能，自然被業(yè)內(nèi)視為提升其自身用戶對信用卡的使用率之舉。

　　“對于銀行來說，信用卡取現(xiàn)多了一個大入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務(wù)量?！绷阋佳芯吭涸洪L于百程認(rèn)為。

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