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主題： 巧用房貸“房奴”也要會(huì)理財(cái)
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| 2008-06-22 22:42:42 |
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| 頭銜：高級(jí)金融分析師 |
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主題：巧用房貸“房奴”也要會(huì)理財(cái)
其實(shí)，滬上銀行近期主推的房貸產(chǎn)品，已經(jīng)具有很明顯的理財(cái)功效。選對(duì)一款房貸產(chǎn)品，不僅可以月月省息，更可以讓自己做個(gè)輕松還貸人。
存款加貸款 打出組合拳
作為后起之秀，一種將存款與房貸掛鉤的產(chǎn)品，在市場(chǎng)上表現(xiàn)搶眼。深發(fā)展的“存抵貸”和光大銀行的“天天省”，均屬于這類產(chǎn)品。
該類產(chǎn)品的亮點(diǎn)是，當(dāng)存款賬戶余額高過(guò)一定金額，即提取一定比例視為提前還貸，且這部分額度按日計(jì)息，可獲得高額理財(cái)收益抵扣房貸族的還貸成本，同時(shí)，該理財(cái)賬戶具有活期賬戶的所有功能，有資金需要即可隨時(shí)支取。
以“天天省”為例，光大銀行信貸部的陳經(jīng)理給記者算了一筆賬，如果客戶在5月1日申請(qǐng)辦理10年期“天天省”個(gè)人住房按揭貸款80萬(wàn)元，并存入16萬(wàn)元活期存款。5月1日，客戶可以提前償還6.35萬(wàn)元貸款本金，當(dāng)日即節(jié)省13.81元貸款利息。等到5月31日，客戶保持賬戶余額不變，則當(dāng)月節(jié)省貸款利息為428.11元。按此計(jì)算，該客戶每年可以節(jié)省貸款利息5040.65元，10年總計(jì)節(jié)省利息50406.5元。
升級(jí)版“存抵貸”的理財(cái)表現(xiàn)亦不俗，按照該產(chǎn)品的理財(cái)收益表，存款賬戶余額達(dá)到15萬(wàn)元，理財(cái)?shù)哪晔找媛蕦⑦_(dá)4.51%，相當(dāng)于0.72%的活期利率的6倍多，比一年期的定期存款利率4.14%還要高。如果存款賬戶余額達(dá)180萬(wàn)元以上，理財(cái)年收益率最高可達(dá)5.56%。不過(guò)，需要注意的是，“抵扣金額”均不能超過(guò)全部關(guān)聯(lián)貸款本金余額之和或150萬(wàn)元。
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| 2008-06-22 22:43:05 |
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巧妙改變還貸周期
通過(guò)改變還貸時(shí)間，而達(dá)到省息效果的方式主要有兩種，一種是縮短還貸周期，另一種則是提前還貸，對(duì)于這兩種方式，銀行均有不錯(cuò)的產(chǎn)品推出。
工商銀行的“雙周供”，即將原本按月支付的房貸改成每?jī)芍苤Ц兑淮巍Ｍㄟ^(guò)縮短還款周期，提高還款頻率，這款產(chǎn)品使每期還款中本金所占比例更多，利息所占比例相應(yīng)減少，本金減少速度加快，因此使借款人的利息總支出大大節(jié)省。
以借款150萬(wàn)元、30年等額本息還款為例，房貸利率采用5年期以上貸款的優(yōu)惠利率，即基準(zhǔn)利率下浮15%為6.656%。如果是按月等額本息還款，每期還貸金額為９６３５.４３元，還款總額為346.88萬(wàn)元。如果按雙周等額本息還款，每期還貸金額為４８１７.７２元，還款總額為300.52萬(wàn)元?？梢钥闯觯x擇“雙周供”，可以節(jié)省46萬(wàn)多元。
“按中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣，大部分借貸人都會(huì)提前將貸款全部還清?！鄙畎l(fā)展銀行總行信貸部的一位負(fù)責(zé)人表示。深發(fā)展的“氣球貸”、光大的“隨心還A”均是針對(duì)這種特點(diǎn)推出的省息產(chǎn)品。
“氣球貸”和“隨心還A”都包括3年期、5年期和10年期三種，貸款利率則以相應(yīng)貸款期限確定。例如貸款30年、選擇“氣球貸”5年期，則可按5年期的貸款利率計(jì)算，而月供則按30年來(lái)計(jì)算，若到期不能提前還款，還可分為六個(gè)5年期來(lái)計(jì)算。
以“氣球貸”為例，客戶原本想辦一個(gè)30年期的住房按揭貸款，如果辦普通貸款的話，利率最低為6.656％（5年以上期限基準(zhǔn)利率7.83％，最低可下浮15％）；通過(guò)辦一筆3年期的“氣球貸”，利率最低為6.426％（3年期基準(zhǔn)利率為7.56％，最低可下浮15％）。“氣球貸”比普通貸款利率低了0.23個(gè)百分點(diǎn)。
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結(jié)構(gòu)注釋
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