主題：財(cái)力微薄可分段理財(cái)

　溫玫今年26歲，在一家私企工作，月薪4000元。男朋友在事業(yè)單位工作，月薪2500元，雙方單位均有購(gòu)買(mǎi)社保。另外每人購(gòu)買(mǎi)了一份商業(yè)保險(xiǎn)，兩人年繳保險(xiǎn)費(fèi)3800元，屬于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)品種，同時(shí)附加人身意外及醫(yī)療保障功能。兩人現(xiàn)共有銀行存款13萬(wàn)元，兩人每月支出約2500元。他們的目標(biāo)是計(jì)劃在三年內(nèi)結(jié)婚，并購(gòu)買(mǎi)商品房一套自住。并且今年有意投資一小吃店來(lái)經(jīng)營(yíng)。

　　工商銀行城南支行理財(cái)經(jīng)理王津京建議：首先，資金要合理分配。由于近兩年內(nèi)將面臨開(kāi)店經(jīng)營(yíng)、結(jié)婚、買(mǎi)房等多個(gè)重大消費(fèi)及投資項(xiàng)目計(jì)劃，加上經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，如果將有限的資金在同一時(shí)期分布在過(guò)多的項(xiàng)目上將難以兼顧，因此應(yīng)該采取分時(shí)段集中資金力量解決階段性問(wèn)題的原則，對(duì)現(xiàn)有資金13萬(wàn)元及每月固定收入積累資金進(jìn)行合理支配，才能逐一實(shí)現(xiàn)各個(gè)目標(biāo)，大致順序可考慮為：基本生活（含人壽保險(xiǎn)）→經(jīng)營(yíng)投資→結(jié)婚買(mǎi)房→資本增值→小孩教育→退休養(yǎng)老。

　　另外，在投資小吃店上，一定要謹(jǐn)慎。畢竟溫玫和男朋友的收入水平一般，因此要考慮實(shí)際情況，確定投資方式，選擇獨(dú)資經(jīng)營(yíng)還是入股合資；在管理模式上，根據(jù)自己的管理經(jīng)驗(yàn)和可參與程度（如個(gè)人能力和時(shí)間精力等），選擇自己管理還是請(qǐng)人管理（或股東管理）；最后也是最關(guān)鍵的就是投資期限，建議考慮以2至3年為一個(gè)周期，期間得到經(jīng)營(yíng)收益，期滿可以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)或收回本金。因?yàn)閮扇说馁Y產(chǎn)積累還略不足，建議投資額度在lO萬(wàn)元以內(nèi)，如果小食店投資一切正常，若按照20％回報(bào)率計(jì)算，3年可得到6萬(wàn)元的收益。

　　目前，溫玫和男友還沒(méi)有自己的天地，他們需要按揭貸款購(gòu)房。經(jīng)過(guò)3年的基本積累和經(jīng)營(yíng)投資積累，預(yù)期資產(chǎn)總額將為4000×12×3+60000+（130000-100000）＋100000＝334000元，保留5萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，尚有約28萬(wàn)元可作為買(mǎi)房的首期款項(xiàng)（含裝修和家具），其余房款以按揭貸款方式解決，但按照目前兩人的資金收入積累趨勢(shì)，建議購(gòu)房應(yīng)考慮實(shí)用、價(jià)廉為主。



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