主題：春節(jié)前銀行攬儲會戰(zhàn)：大額存單利率變化不大，理財產(chǎn)品五花八門

春節(jié)將至，隨著年終獎、年末分紅、銷售貨款紛紛到賬，許多人的錢包重新鼓了起來。如何理財成為了備受關(guān)注的問題。

與此同時，各家銀行正咬緊牙關(guān)進行春節(jié)前的考核沖刺。 今年各銀行在春節(jié)前攬儲大戰(zhàn)依舊五花八門，獎品豐厚：有的銀行上調(diào)大額存單利率，有的推出新用戶專享收益率，有的開展線上抽獎活動（獎品包括手機等等）。

記者采訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，部分銀行推出了一些節(jié)前特供的產(chǎn)品。但在大額存單利率上調(diào)方面，有業(yè)內(nèi)人士表示，雖然在一些地區(qū)可能有所浮動，但春節(jié)期間整體沒什么變化。

“其實銀行拉存款力度最大的還是年底和6月底以及季度末，春節(jié)因為正值銀行開門紅期間所以是除以上述時點之外比較重要的時間點，確實會存在為吸引資金上調(diào)利率的情況?！币晃槐本┑貐^(qū)的股份制產(chǎn)品經(jīng)理向記者表示。

北京地區(qū)大額存單利率并未上浮

新年伊始，龐大的返鄉(xiāng)人群帶來了巨大資金流動，各大銀行“開門紅”存款活動隨之啟動。

如果說，送禮品只是傳統(tǒng) " 兵法 " 的話，產(chǎn)品收益率的設(shè)計則更加考驗銀行的水平。

日前，有報道稱，除了理財產(chǎn)品利率上漲以外，各大銀行還會上調(diào)定期存款、大額存款和結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品的利率。一家股份制銀行近期推出的一款大額存單，20 萬起存利率上浮 47%；50 萬起存利率上浮 48%；100 萬起存利率上浮 52%。

記者采訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，基本上北京地區(qū)國有銀行利率沒有上浮，也并未因為春節(jié)期間特意做上調(diào)——四大國有銀行三年大額存單利率最高為3.85%。

“確實可能根據(jù)各個地區(qū)分行的存款緊缺程度不一樣，利率有浮動。但至少北京這邊基本上大額存單（三年期）就在3.65%至3.85%這個區(qū)間?！?br />
記者了解到，股份制銀行會比四大行要高一些。基本上，現(xiàn)在三年的這個定期利率維持在4.18%，并且在基準利率的基礎(chǔ)上只能上浮52%。一位國有銀行的負責(zé)人向記者表示。

“基本上北京的股份制銀行，除了一些比較牛的股份制銀行大額存單利率可能是3.85%左右，剩下的這些普遍在4.18%，就是應(yīng)該上浮到頂了?！鄙鲜鋈耸肯蛴浾弑硎?。

此外，中小銀行利率普遍高于大銀行，尤其是一些小型農(nóng)商行或城商行上浮的會更多一點。

構(gòu)性存款收益率略降

除了大額存單，結(jié)構(gòu)性存款風(fēng)頭也不小。但是，臨近春節(jié)期間，該類產(chǎn)品的收益率并未提高。

融360監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，1月18日至24日銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量共2328款，環(huán)比持平；平均預(yù)期年化收益率為4.38％，環(huán)比下降0.03個百分點；平均期限為175天，環(huán)比增加2天。

記者了解到，雖然結(jié)構(gòu)性存款整體的平均預(yù)期收益環(huán)比微降，但有著較高預(yù)期年化收益率的理財產(chǎn)品也不少，例如民生銀行 1月24日發(fā)行的“博贏掛鉤滬深300(看跌)——非凡資產(chǎn)管理理財19307普通款”，理財期限96天，預(yù)期年化收益率為10.5％；同日，交通銀行發(fā)行的兩款理財產(chǎn)品——“得利寶·慧理財(看漲鯊魚鰭)結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品(2461190031)”和“得利寶·慧理財(看漲鯊魚鰭)結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品(2461190027)”，預(yù)期年化收益率分別為9％和8.8％。

融360理財分析師表示，目前結(jié)構(gòu)性存款都能大概率達到收益上限，但也有少部分產(chǎn)品到期收益率不確定性較大。投資者在購買前要查看產(chǎn)品說明書中的計息規(guī)則，該產(chǎn)品達到收益上限的概率有多大。一般來說，結(jié)構(gòu)性存款的收益上限在4％以內(nèi)，達到收益上限的概率極大，如果收益上限在5％以上，達到收益上限的概率偏小。

此前有投資者認為，國有商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性存款更安全，達到收益上限的概率會更高。

理財產(chǎn)品五花八門

值得注意的是，券商中國記者在上周也曾報道過，一些銀行推出一些收益率較高的新春專享理財產(chǎn)品攬客。從2018年12月下旬起，多家銀行上架新年專享、新春特供、年終獎專享感恩回饋款等多種名目的理財產(chǎn)品：

例如招商銀行的青葵系列半年定開產(chǎn)品，以及多家區(qū)域銀行的特色產(chǎn)品等等。中國理財網(wǎng)顯示，目前廣州銀行、漢口銀行、南通農(nóng)商行、長治潞洲農(nóng)商行等銀行目前有春節(jié)特供產(chǎn)品發(fā)售，預(yù)期收益率在4.1%至4.7%之間。

與此同時，不少銀行app也都推出了特色理財產(chǎn)品，收益率一般會比在售的同類產(chǎn)品高出0.1至0.2個百分點。對于此類產(chǎn)品，融360理財分析師劉銀平認為，“可遇不可求”，“如果你恰巧在此期間有理財需求、并且買理財?shù)你y行發(fā)售了該類產(chǎn)品，能買到自然好，但沒必要專門等銀行去發(fā)售這類產(chǎn)品，而且如果產(chǎn)品是節(jié)后起息，還需要計算一下，高出來的收益能否彌補春節(jié)期間資金站崗的損失?！?br />
從產(chǎn)品品類來看，5萬元門檻的理財產(chǎn)品依然最多,結(jié)構(gòu)性存款到期收益率有小幅下降。

不同類型銀行理財產(chǎn)品的收益排名上，根據(jù)融360監(jiān)測，剔除掉到期收益不確定性較大的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，城商行理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.51%，排名一直位于首位，股份制銀行理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.39%，農(nóng)商行理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.32%，農(nóng)信社及農(nóng)村合作銀行理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.28%，國有銀行理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.06%，外資銀行理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.38%。

據(jù)融360統(tǒng)計，平均預(yù)期收益率在5%以上的銀行一共有6家，分別為佛山農(nóng)商行、哈爾濱農(nóng)商行、天津銀行、焦作中旅銀行、海安農(nóng)商行、揚中農(nóng)商行。

不過，有業(yè)內(nèi)人士表示， 銀行在春節(jié)前夕發(fā)售的理財產(chǎn)品，大部分都是在節(jié)后起息，產(chǎn)品的募集期可以長達10天甚至更久，如果在春節(jié)前購買銀行理財，反而有了沉沒成本。

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