主題：信用卡最低還款或不再全額付息

最高人民法院6日發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（征求意見稿），就信用卡透支全額支付利息等條款的效力作出調(diào)整，過去部分霸王條款或成歷史。

　　征求意見稿明確，持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

　　同時(shí)，發(fā)卡行對(duì)“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務(wù)，持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說明義務(wù)，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數(shù)額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

　　征求意見稿還就信用卡透支高利息、復(fù)利、違約金進(jìn)行調(diào)整。征求意見稿明確，發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者支付分期付款手續(xù)費(fèi)、違約金等的，對(duì)于未超過年利率24%的數(shù)額，人民法院應(yīng)予支持；對(duì)于超過年利率36%的數(shù)額，人民法院不予支持；對(duì)于超過年利率24%，未超過年利率36%的數(shù)額，持卡人自愿支付后請(qǐng)求返還的，人民法院不予支持。（魏倩）

　　征求意見稿全文如下：

　　為正確審理銀行卡民事糾紛案件，保護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)合同法》《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》等有關(guān)法律規(guī)定，結(jié)合司法實(shí)踐，制定本規(guī)定。
　　一、適用范圍
　　第一條（適用范圍）持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、特約商戶等相關(guān)主體之間因申領(lǐng)、使用銀行卡等行為產(chǎn)生的民事糾紛，適用本規(guī)定。
　　本規(guī)定所稱銀行卡民事糾紛，包括借記卡糾紛和信用卡糾紛。
　　二、信用卡透支
　　第二條（全額支付利息條款的效力）
　　【方案一】持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。
　　【方案二】發(fā)卡行對(duì)“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務(wù)，持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說明義務(wù)，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數(shù)額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。
　　第三條（過高利息、復(fù)利、違約金的調(diào)整）發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者支付分期付款手續(xù)費(fèi)、違約金等的，對(duì)于未超過年利率24%的數(shù)額，人民法院應(yīng)予支持；對(duì)于超過年利率36%的數(shù)額，人民法院不予支持；對(duì)于超過年利率24%，未超過年利率36%的數(shù)額，持卡人自愿支付后請(qǐng)求返還的，人民法院不予支持。
　　第四條（訴訟時(shí)效中斷）具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定發(fā)卡行向持卡人主張了透支債權(quán)，訴訟時(shí)效中斷：
　　（一）發(fā)卡行按約定在持卡人賬戶或者其他相關(guān)聯(lián)賬戶中直接扣劃透支款本息的；
　?。ǘ┌l(fā)卡行使用持卡人預(yù)留的電話、通訊地址、電子郵箱等聯(lián)系方式催收債權(quán)，催收通知到達(dá)持卡人，或者非因發(fā)卡行原因應(yīng)到達(dá)而未實(shí)際到達(dá)持卡人的；
　?。ㄈ┌l(fā)卡行以持卡人惡意透支存在犯罪嫌疑為由向公安機(jī)關(guān)報(bào)案主張權(quán)利的；
　　（四）其他可以認(rèn)定為訴訟時(shí)效中斷的情形。
　　前款第（二）項(xiàng)規(guī)定情形，書面催收通知的簽收人可以是持卡人本人、持卡人同住的具有完全行為能力的家屬或者持卡人授權(quán)主體。
　　三、偽卡交易
　　第五條（偽卡交易的概念）本規(guī)定所稱偽卡交易，是指他人偽造銀行卡刷卡進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，導(dǎo)致持卡人銀行卡賬戶資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。
　　第六條（舉證責(zé)任及事實(shí)認(rèn)定）持卡人主張存在偽卡交易事實(shí)的，可以提供刑事判決、案涉銀行卡交易時(shí)其持有的真卡、案涉銀行卡交易時(shí)及其前后銀行卡賬戶交易明細(xì)、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)進(jìn)行證明。
　　發(fā)卡行主張爭(zhēng)議交易為持卡人本人交易或者持卡人授權(quán)交易的，應(yīng)承擔(dān)舉證證明責(zé)任。
　　人民法院應(yīng)當(dāng)全面審查當(dāng)事人雙方提交的證據(jù)，結(jié)合交易行為地與真卡所在地距離、交易時(shí)間和報(bào)案時(shí)間、持卡人身份、持卡人用卡習(xí)慣、持卡人在銀行卡被盜刷后的表現(xiàn)等事實(shí)，根據(jù)高度蓋然性證明標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)勢(shì)證據(jù)規(guī)則，綜合判斷是否存在偽卡交易事實(shí)。
　　第七條（發(fā)卡行的通知義務(wù)）
　　【方案一】因發(fā)卡行未即時(shí)告知持卡人銀行卡賬戶交易變動(dòng)情況，導(dǎo)致無法查明偽卡交易事實(shí)的，發(fā)卡行應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。發(fā)卡行以持卡人未購買有償手機(jī)短信通知服務(wù)為由主張不負(fù)有手機(jī)短信通知義務(wù)的，人民法院不予支持，持卡人沒有手機(jī)或者雙方約定采用其他方式通知的情形除外。
　　發(fā)卡行有證據(jù)證明其已即時(shí)發(fā)出通知，該通知已到達(dá)或者非因發(fā)卡行原因應(yīng)到達(dá)而未實(shí)際到達(dá)持卡人的，應(yīng)認(rèn)定發(fā)卡行盡到通知義務(wù)。
　　【方案二】因發(fā)卡行未即時(shí)告知持卡人銀行卡賬戶的變動(dòng)情況，導(dǎo)致無法查明偽卡交易事實(shí)的，發(fā)卡行應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。發(fā)卡行以持卡人未對(duì)單筆交易額超過200元的銀行卡交易購買有償手機(jī)短信通知服務(wù)為由主張不負(fù)有該通知義務(wù)的，人民法院不予支持，持卡人沒有手機(jī)或者雙方約定采用其他方式通知的情形除外。
　　發(fā)卡行有證據(jù)證明其已即時(shí)發(fā)出通知，該通知已到達(dá)或者非因發(fā)卡行原因應(yīng)到達(dá)而未實(shí)際到達(dá)持卡人的，應(yīng)認(rèn)定發(fā)卡行盡到通知義務(wù)。
　　第八條（持卡人的告知、報(bào)警或掛失義務(wù)）持卡人在知道或者應(yīng)當(dāng)知道發(fā)卡行發(fā)送了銀行卡賬戶交易變動(dòng)的通知后，未及時(shí)告知發(fā)卡行存在偽卡交易事實(shí)、掛失或報(bào)警，導(dǎo)致無法查明偽卡交易事實(shí)的，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。
　　第九條（發(fā)卡行的核實(shí)、保全證據(jù)義務(wù)）發(fā)卡行在持卡人告知偽卡交易后，未及時(shí)向持卡人核實(shí)銀行卡的持有及使用情況，無合理理由未及時(shí)提供對(duì)賬單或監(jiān)控錄像等證據(jù)，導(dǎo)致有關(guān)證據(jù)無法取得的，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。
　　第十條（借記卡的偽卡交易責(zé)任）發(fā)生借記卡偽卡交易，持卡人請(qǐng)求發(fā)卡行依照借記卡合同的約定，向其支付本金和利息的，人民法院應(yīng)予支持。
　　發(fā)卡行舉證證明持卡人對(duì)借記卡偽卡盜刷具有過錯(cuò)，主張?jiān)诔挚ㄈ说倪^錯(cuò)范圍內(nèi)減輕或者免除發(fā)卡行責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
　　持卡人未及時(shí)采取措施防止損失擴(kuò)大，發(fā)卡行主張持卡人應(yīng)自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
　　第十一條（信用卡的偽卡交易）發(fā)生信用卡偽卡交易，發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人根據(jù)合同的約定償還透支款及利息的，人民法院不予支持。持卡人請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的銀行卡透支款本息并賠償損失的，人民法院應(yīng)予支持。
　　發(fā)卡行舉證證明持卡人對(duì)信用卡偽卡盜刷具有過錯(cuò)，主張?jiān)诔挚ㄈ说倪^錯(cuò)范圍內(nèi)減輕或者免除發(fā)卡行責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
　　持卡人未及時(shí)采取措施防止損失擴(kuò)大，發(fā)卡行主張持卡人應(yīng)自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
　　第十二條（發(fā)卡行的求償權(quán)）因收單機(jī)構(gòu)、特約商戶等主體未盡審核義務(wù)導(dǎo)致偽卡盜刷，持卡人訴請(qǐng)發(fā)卡行承擔(dān)違約責(zé)任，發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任后向存在過錯(cuò)的收單機(jī)構(gòu)、特約商戶追償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。
　　第十三條（偽卡盜刷人的侵權(quán)責(zé)任）發(fā)卡行承擔(dān)違約責(zé)任后，依法請(qǐng)求偽卡盜刷人承擔(dān)賠償責(zé)任，或者收單機(jī)構(gòu)、特約商戶承擔(dān)責(zé)任后，依法請(qǐng)求偽卡盜刷人承擔(dān)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
　　第十四條（不良征信記錄禁止）發(fā)卡行知道或者應(yīng)當(dāng)知道存在偽卡交易爭(zhēng)議、在偽卡交易責(zé)任確定之前或在確定持卡人不應(yīng)對(duì)偽卡交易承擔(dān)責(zé)任的情形下，對(duì)持卡人做不良征信記錄，持卡人請(qǐng)求發(fā)卡行撤銷該不良征信記錄的，人民法院應(yīng)予支持。
　　四、網(wǎng)絡(luò)盜刷
　　第十五條（網(wǎng)絡(luò)盜刷的概念）本規(guī)定所稱網(wǎng)絡(luò)盜刷，是指他人冒用持卡人名義、使用持卡人網(wǎng)絡(luò)交易身份認(rèn)證信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，導(dǎo)致持卡人銀行卡賬戶資金減少或者透支金額增加的行為。
　　第十六條（舉證責(zé)任及事實(shí)認(rèn)定）持卡人主張存在網(wǎng)絡(luò)盜刷事實(shí)的，可以提供刑事判決、案涉時(shí)間及其前后其持有銀行卡以及其未進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易、其與收款人沒有基礎(chǔ)法律關(guān)系、其持有銀行卡所在地地址與網(wǎng)上交易IP地址不同、網(wǎng)絡(luò)異常交易記錄、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)進(jìn)行證明。
　　發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭(zhēng)議交易為持卡人本人交易或者持卡人授權(quán)交易的，應(yīng)承擔(dān)舉證證明責(zé)任。發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提交由其持有的案涉交易行為發(fā)生時(shí)的電子交易記錄等證據(jù)，無合理理由拒不提供的，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。
　　第十七條（發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)的信息披露義務(wù)）發(fā)卡行與持卡人簽訂銀行卡合同時(shí)，未告知持卡人銀行卡具有網(wǎng)絡(luò)支付功能，或者未告知發(fā)卡行與非銀行支付機(jī)構(gòu)合作開展通過非銀行支付機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)關(guān)聯(lián)銀行卡交易等信息，持卡人以其未與發(fā)卡行就上述網(wǎng)絡(luò)支付條款達(dá)成合意為由，主張不承擔(dān)銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持，但持卡人知道或者應(yīng)當(dāng)知道該網(wǎng)絡(luò)支付功能存在并同意使用的情形除外。
　　發(fā)卡行雖告知銀行卡具有某一種網(wǎng)絡(luò)支付功能，但未全面告知和明確說明該網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的持卡人身份認(rèn)證方式、相關(guān)交易規(guī)則、未提示該業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)、未告知風(fēng)險(xiǎn)防范措施等影響持卡人決定是否使用該網(wǎng)絡(luò)支付功能的信息，因該網(wǎng)絡(luò)支付功能的使用導(dǎo)致銀行卡被盜刷，持卡人請(qǐng)求發(fā)卡行承擔(dān)相應(yīng)賠償損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
　　前述情形，發(fā)卡行有證據(jù)證明持卡人對(duì)網(wǎng)絡(luò)盜刷具有過錯(cuò)的，發(fā)卡行在持卡人過錯(cuò)范圍內(nèi)減輕責(zé)任。
　　非銀行支付機(jī)構(gòu)與持卡人簽訂網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)合同時(shí)，未向持卡人履行前兩款信息披露義務(wù)的，參照前三款規(guī)定處理。
　　第十八條（非銀行支付機(jī)構(gòu)保障持卡人用卡安全義務(wù)）非銀行支付機(jī)構(gòu)設(shè)定的網(wǎng)絡(luò)支付身份認(rèn)證方式、使用的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)、設(shè)備等具有安全缺陷導(dǎo)致銀行卡被盜刷，持卡人據(jù)此請(qǐng)求非銀行支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
　　第十九條（先行賠付責(zé)任）非銀行支付機(jī)構(gòu)或者發(fā)卡行承諾先行賠付持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷損失，持卡人據(jù)此請(qǐng)求其承擔(dān)先行賠付責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
　　第二十條（電信運(yùn)營(yíng)商的責(zé)任）他人冒用持卡人的名義更換手機(jī)用戶身份識(shí)別卡，電信運(yùn)營(yíng)商未盡審慎審核義務(wù)予以更換，導(dǎo)致持卡人未能收到銀行卡賬戶變動(dòng)手機(jī)短信通知，持卡人請(qǐng)求電信運(yùn)營(yíng)商賠償相應(yīng)損失的，人民法院應(yīng)予支持。
　　第二十一條（責(zé)任競(jìng)合）因同一網(wǎng)絡(luò)盜刷行為，持卡人向發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)等任一主體請(qǐng)求賠償，已經(jīng)獲得賠償?shù)牟糠郑傧蚱渌黧w請(qǐng)求賠償?shù)?，人民法院不予支持?br />　　第二十二條（參照適用條款）除前述已規(guī)定內(nèi)容外，發(fā)卡行因網(wǎng)絡(luò)盜刷應(yīng)對(duì)持卡人承擔(dān)違約責(zé)任的，參照偽卡交易的有關(guān)規(guī)定處理。
　　五、其他問題
　　第二十三條（民刑交叉之程序問題）當(dāng)事人提起的銀行卡糾紛民事訴訟，符合《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》規(guī)定的受理?xiàng)l件，人民法院不能僅以涉嫌刑事犯罪為由裁定不予受理或者駁回起訴；已經(jīng)受理的案件，案件基本事實(shí)的查明不需要等待刑事案件審理結(jié)果的，當(dāng)事人一方申請(qǐng)中止審理案件的，人民法院不予支持。
　　第二十四條（民刑交叉之證據(jù)認(rèn)定）在刑事訴訟階段取得的勘驗(yàn)筆錄、視聽資料、電子數(shù)據(jù)、訊問筆錄、犯罪嫌疑人、被告人供述、證人證言等證據(jù)，在民事訴訟程序中經(jīng)過質(zhì)證后，由人民法院決定是否采信。已被發(fā)生法律效力的刑事判決認(rèn)定的事實(shí)，當(dāng)事人無需舉證，但當(dāng)事人有相反證據(jù)予以推翻的情形除外。
　　第二十五條（民刑交叉之欠款數(shù)額的確定）發(fā)卡行主張，在刑事案件中已返還的款項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)銀行卡領(lǐng)用合約的約定，按照費(fèi)用、利息、本金的順序從欠款數(shù)額中扣減的，人民法院應(yīng)予支持。
　　第二十六條（電子證據(jù)）能夠通過照片、電子介質(zhì)等形式體現(xiàn)所載內(nèi)容并可以隨時(shí)調(diào)取查用的電子協(xié)議、用戶注冊(cè)信息、身份認(rèn)證信息、登陸日志、電子交易記錄、手機(jī)短信、電子郵件等證據(jù)，屬于民事訴訟法第六十三條規(guī)定的電子數(shù)據(jù)。
　　第二十七條（時(shí)間效力）本規(guī)定施行后尚未終審的案件，適用本規(guī)定。本規(guī)定施行前已經(jīng)終審，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程序決定再審的案件，不適用本規(guī)定。


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