主題：四部門規(guī)范民間借貸：嚴(yán)禁暴力催收、校園貸和高利轉(zhuǎn)貸

5月4日，中國銀保監(jiān)會聯(lián)合公安部、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項的通知》(銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕10號，以下簡稱《通知》)。

　　四部門認(rèn)為，近年來，民間借貸發(fā)展迅速，以暴力催收為主要表現(xiàn)特征的非法活動愈演愈烈，嚴(yán)重擾亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會秩序。要求各有關(guān)方面要充分認(rèn)識到規(guī)范民間借貸行為的必要性和暴力催收的社會危害性。

　　5月4日，中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院李偉副教授在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時表示，這是首次以規(guī)范性文件的方式，規(guī)范民間借貸活動。這個文件之所以由銀保監(jiān)牽頭，主要是之前大家提及民間借貸更多的是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融P2P等，這方面的規(guī)范性文件一直由原銀監(jiān)會制定。而且，民間金融作為金融的一部分，金融監(jiān)管部門掌握了相關(guān)情況，才能更好地研判金融風(fēng)險。

　　職業(yè)放貸應(yīng)“持牌”

　　某銀行業(yè)人士也向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“民間金融也是金融的一部分，如果釀成了風(fēng)險，同樣會對正規(guī)金融體系造成沖擊。所以，對民間借貸進(jìn)行規(guī)范，有利于金融風(fēng)險的防范。”

　　該銀行業(yè)人士分析認(rèn)為，兩者之間的風(fēng)險會相互傳染，主要是金融機(jī)構(gòu)提供的資金利率和民間借貸的利率天然存在利差，金融機(jī)構(gòu)的資金管理不當(dāng)可能會流向民間借貸，最終難以收回。

　　原銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒也于5月3日在國新辦例行吹風(fēng)會上表示，從社會抽樣調(diào)查的結(jié)果看，小微企業(yè)貸款利率基本分為四類，第一類是大型銀行小微企業(yè)貸款利率，在5.1%到5.5%左右；第二類是地方性法人銀行小微企業(yè)貸款利率，大概在6.5%到7%；第三類是小貸公司等機(jī)構(gòu)，貸款利率比較高，大概在24%左右；第四類是純民間借貸利率，在36%左右。

　　李偉認(rèn)為，民間金融對正規(guī)金融秩序的干擾有正反兩個方面。一方面，不可否認(rèn)，民間金融有積極作用，能夠彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的一些空間。另一方面，民間借貸游離于監(jiān)管之外，又容易和地下錢莊扯上關(guān)系，容易產(chǎn)生灰色地帶。

　　因此，《通知》中明確要求，民間借貸應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》及《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等法律規(guī)范，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動。對于民間借貸的資金，《通知》中要求，“出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸”。

　　此外，上述銀行業(yè)人士也認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)的客戶，特別是中小企業(yè)，很多也一定程度上涉及民間借貸，如果金融機(jī)構(gòu)不掌握客戶民間借貸信息，容易因為民間借貸風(fēng)險而影響金融債權(quán)的安全性。

　　四條禁令

　　至于正常民間借貸與違法違規(guī)借貸的邊界，李偉表示，這一《通知》特別強(qiáng)調(diào)了三點。一是以放貸為主業(yè)或日常業(yè)務(wù)，必須獲得批準(zhǔn)，也就是我們通常所說的獲得牌照，否則即為非法，這與貸款通則的相關(guān)規(guī)定是一以貫之的。二是借款人出借應(yīng)是合法自有資金，不能吸收或變相吸收他人資金用于借貸。三是嚴(yán)禁銀行金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。

　　由于民間借貸逾期不還后，很難存在有效的催收和貸后管理手段，往往更多的是“暴力催收”。因此，在《通知》中，四部門還表示要嚴(yán)厲打擊暴力催收的行為，比如以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。同時，《通知》還要求，民間借貸不得面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實際收取高額利息(費用)變相發(fā)放貸款行為。嚴(yán)厲打擊套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸。

　　在規(guī)范民間借貸的同時，四部門還要求加大“持牌”金融機(jī)構(gòu)的供給。

　　要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門批設(shè)的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營，強(qiáng)化服務(wù)意識，采取切實措施，開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品。

　　此外，由于民間借貸活動情況復(fù)雜、涉及方面多，《通知》還要求地方人民政府以及有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，依法履行職責(zé)。對從事民間借貸咨詢等業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，工商和市場監(jiān)管部門應(yīng)依法加強(qiáng)監(jiān)管。


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