主題：低息時(shí)代另類創(chuàng)意理財(cái)：以存抵貸 跨界增值

　一面是央行連續(xù)不斷地降息，一面是股市萎靡不振。受到雙重?cái)D壓的銀行理財(cái)市場(chǎng)不再“高歌猛進(jìn)”，而選擇“在寒冬中揮動(dòng)創(chuàng)意畫筆涂抹春色”，借降息之機(jī)推出另類理財(cái)產(chǎn)品。

　　按揭信用卡：積分換現(xiàn)金 透支還月供

　　在記者搜集的理財(cái)新品中，最具創(chuàng)意的莫過于深圳發(fā)展銀行推出的“按揭信用卡”。

　　深發(fā)展在包括深圳在內(nèi)的18座城市推出的房貸理財(cái)新品——“按揭信用卡”是全國(guó)首張為房貸客戶量身打造、具有按揭概念、可以用刷卡積分抵扣房貸月供的信用卡。

　　據(jù)深發(fā)行客戶經(jīng)理介紹，按揭信用卡是通過整合房貸和信用卡兩大資源打造出的創(chuàng)新組合產(chǎn)品，目的是從消費(fèi)理財(cái)?shù)慕嵌冗M(jìn)一步減輕老百姓的還貸壓力。一方面使還貸更加輕松，另一方面也打破了積分換禮品的傳統(tǒng)形式，該卡提供了高額的現(xiàn)金回饋，回饋比例最高可達(dá)1%，可讓客戶得到更多實(shí)惠，抵掉更多的月供，還款更輕松。

　　據(jù)深發(fā)展規(guī)定，持卡人刷卡消費(fèi)按照每一個(gè)月為一個(gè)周期進(jìn)行累計(jì)。除幾項(xiàng)不予累計(jì)的情形外，持卡人在任何場(chǎng)所進(jìn)行的刷卡消費(fèi)均可累計(jì)。按揭信用卡可先將持卡人的積分儲(chǔ)備起來，積分長(zhǎng)期有效不清零，待將來持卡人申請(qǐng)深發(fā)展房貸或轉(zhuǎn)按后100%兌換累積積分用于還貸。

　　在辦理主卡的同時(shí)，持卡人也可以為父母、子女、兄弟姐妹等家庭成員辦理多張附屬卡，主卡和附屬卡可共同累積積分并轉(zhuǎn)入同一指定還貸賬戶。

　　外資銀行股票籃子：掛鉤中資銀行股

　　在商品牛市結(jié)束后，外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品開始“盯”上中資銀行股。東亞銀行等外資銀行近幾月頻繁發(fā)行看多中資銀行股的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，明顯看好中資銀行股的投資機(jī)會(huì)。

　　東亞銀行早在9月份就推出一款“溢利寶系列11”，看好中資銀行股、看跌美國(guó)消費(fèi)股?？礉q籃子為在香港上市的建行、交行、招行3只銀行股，看跌籃子為5只美國(guó)消費(fèi)股。

　　近期，東亞銀行再度推出一款類似產(chǎn)品“溢利寶系列15”，同樣設(shè)計(jì)為看多中資銀行股，看漲籃子股票同樣為建行、交行、招行3只銀行股，看跌籃子則換成了英特爾、通用等5只美股。這款產(chǎn)品提供到期100%本金保障外，投資收益分為紅利收益及到期收益兩部分，有機(jī)會(huì)獲得日累計(jì)年化最高10%的紅利收益。投資期一年，可于每季度贖回日按當(dāng)時(shí)市值提前贖回。

　　荷蘭銀行也在10月底推出了一款漲跌雙贏型“銀行股票籃子”掛鉤理財(cái)產(chǎn)品，雖然產(chǎn)品設(shè)計(jì)為漲跌均可盈利，但股票籃子上漲的上限范圍大于下跌的下限范圍，并且上漲時(shí)最多可以獲得的收益是下跌時(shí)最多獲得的收益的兩倍，偏“看好”股票籃子上漲。由于銀行業(yè)與宏觀經(jīng)濟(jì)的密切相關(guān)性，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長(zhǎng)以及11月初中國(guó)出臺(tái)的4萬億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，成為東亞銀行“溢利寶15”看多中資銀行股的理由。

　　西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所研究員張星認(rèn)為，投資此類產(chǎn)品時(shí)投資者除了需要明白產(chǎn)品大體方向是看好中資銀行股外，還需要認(rèn)真看清產(chǎn)品設(shè)計(jì)的條款，比如收益實(shí)現(xiàn)的條件。當(dāng)然，市場(chǎng)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷，將直接影響到產(chǎn)品收益。

存貸通：以存抵貸跨界增值

　　銀行存款和貸款歷來是涇渭分明的兩類產(chǎn)品，但一些銀行最近推出了一款跨界的新產(chǎn)品——“存貸通”，目前開辦這種業(yè)務(wù)的有建行、工行和光大銀行等。

　　貸款買房的投資人經(jīng)常會(huì)遇到這樣的煩惱，手中有閑錢時(shí)就想著提前還貸少付利息，可是萬一急著用錢，又要再向銀行貸款，手續(xù)繁且周期長(zhǎng)，甚至?xí)暾?qǐng)不到貸款?！按尜J通”個(gè)人增值賬戶業(yè)務(wù)正好解決了這種煩惱。

　　建行的“存貸通”將客戶的儲(chǔ)蓄賬戶和其在建行辦理的住房按揭貸款代扣賬戶關(guān)聯(lián)起來，當(dāng)客戶賬戶內(nèi)的活期存款余額超過3萬元后，建行按一定比例將其視作“提前還貸”，該部分存款享受相當(dāng)于貸款利率的收益，也就是說，節(jié)省的貸款利息作為增值收益按月返還到客戶的活期存款賬戶上，而其存款賬戶上的資金并未真正減少，需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)可隨意調(diào)用。

　　工行也有同樣的“存貸通”產(chǎn)品。據(jù)工行北京分行有關(guān)人士介紹，借款人在先支付貸款利息的前提下，當(dāng)其“存貸通”活期存款賬戶內(nèi)存款達(dá)到5萬元以上，則按固定比例抵扣貸款本金，以該抵扣額計(jì)算的貸款利息作為客戶利息減免的增值收益按月返還給客戶，相當(dāng)于享受了提前還款所節(jié)省的利息支出。

　　凡在工行新申請(qǐng)或已經(jīng)辦理了個(gè)人住房貸款(含二手房貸款)或個(gè)人商用房貸款的客戶，只要還款記錄良好、貸款余額不低于10萬元并且剩余還款期限不低于12個(gè)月，均可辦理存貸通業(yè)務(wù)。

　　紅酒收益權(quán)信托理財(cái)：消費(fèi)投資兩不誤

　　除了股票、債券、基金和貴金屬外，紅酒竟然也能成為理財(cái)產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的。今年7月，工商銀行(601398,股吧)和中信銀行(601998,股吧)就先后推出兩款紅酒收益權(quán)信托理財(cái)產(chǎn)品。

　　工商銀行推出的紅酒收益權(quán)信托理財(cái)產(chǎn)品，募集的資金投資于中海信托設(shè)立的“君頂酒莊紅酒收益權(quán)信托計(jì)劃”，該信托計(jì)劃買入君頂酒莊持有干紅葡萄酒2006年份期酒的收益權(quán)，期酒理財(cái)產(chǎn)品以一桶為一個(gè)認(rèn)購(gòu)單位，期限為18個(gè)月。

　　投資者認(rèn)購(gòu)該理財(cái)產(chǎn)品后將成為紅酒投資人，其理財(cái)收益有如下兩種實(shí)現(xiàn)方式：一是葡萄酒裝瓶后，客戶可向銀行提出紅酒消費(fèi)申請(qǐng)，當(dāng)客戶消費(fèi)后，除獲得所消費(fèi)的紅酒外，還將獲得折合年化約為8%的紅酒實(shí)物收益率。第二種方式是在理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，投資者可選擇以現(xiàn)金方式分配理財(cái)收益，君頂酒莊將回購(gòu)未行權(quán)的紅酒，回購(gòu)價(jià)格為年化8%的收益率，中糧集團(tuán)旗下中糧酒業(yè)將為該回購(gòu)行為提供擔(dān)保。




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