主題：月入5k單身白領(lǐng)不做房奴巧理財(cái) 提前10年還房貸

　尤其在2007年經(jīng)歷了6次加息之后，很多房奴突然發(fā)現(xiàn)從今年1月份開始自己的還款壓力陡增。沒有了剛剛住進(jìn)新房的新鮮感，更多的房貸者開始感覺到生活質(zhì)量在明顯下降。房貸已經(jīng)成為壓在很多房貸者心上的一塊大石頭，尤其是年輕的房奴紛紛打來電話希望本報(bào)能為其出謀劃策。近日，本報(bào)邀請建設(shè)銀行理財(cái)專家，特為單身貴族量身定做理財(cái)計(jì)劃，減輕房貸壓力。】

　　例案

　郝小姐有著一份很多人都羨慕的工作，30歲，未婚，公司白領(lǐng)，月收入5000元，喜好旅游度假，體育健身，汽車駕駛,是一個(gè)名副其實(shí)的單身貴族。

　　不過好景不長，看著去年的房價(jià)一直上漲，郝小姐咬牙買了一套房子，從銀行貸款40萬元。自此開始，她成了名副其實(shí)的房奴。每個(gè)月的工資去掉日常開銷再還完貸款就所剩無幾。她再也不能像以前那樣定期出去旅游、健身了。雖然住進(jìn)了新房，但是一年來郝女士卻感覺生活的水平卻在不斷下降。現(xiàn)在郝小姐手中有25萬元的存款，原本打算作為以后的養(yǎng)老金，現(xiàn)在她希望通過理財(cái)來為自己沉重的房奴生活減壓。

　　建設(shè)銀行 張征

　　中國AFP金融理財(cái)師，保險(xiǎn)代理人?，F(xiàn)任建設(shè)銀行天津分行和平支行羅馬花園個(gè)人理財(cái)師。

　　理財(cái) 目標(biāo)

　　1為沉重的房貸負(fù)擔(dān)減壓

　　2 提前規(guī)劃未來資產(chǎn)

　　風(fēng)險(xiǎn) 界定

　　-風(fēng)險(xiǎn)能力

　　低風(fēng)險(xiǎn)能力

　　0-19分

　　中低風(fēng)險(xiǎn)能力

　　20-39分

　　中風(fēng)險(xiǎn)能力

　　40-59分

　　中高風(fēng)險(xiǎn)能力

　　60-79分

　　高風(fēng)險(xiǎn)能力

　　80-100分

　　-風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度

　　低態(tài)度0-19分

　　中低態(tài)度20-39分

　　中態(tài)度40-59分

　　中高態(tài)度60-79分

　　高態(tài)度80-100分

　　為了提供與郝小姐個(gè)人狀況相適應(yīng)的理財(cái)策略，需要對郝小姐的就業(yè)狀況、家庭負(fù)擔(dān)、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資知識、忍受虧損、認(rèn)賠動作、賠錢心理、投資成敗等風(fēng)險(xiǎn)承受類型及風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度進(jìn)行測試。

　　經(jīng)過測試，郝小姐的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度得分為24分，風(fēng)險(xiǎn)承受能力得分為79分，屬中低風(fēng)險(xiǎn)偏高、中高風(fēng)險(xiǎn)承受能力人群。經(jīng)過理財(cái)師與郝小姐的充分溝通，了解到郝小姐對通貨膨脹、資金安全性、流動性、收益性以及目前的收入水平、投資管理便利性等的關(guān)心程度。

　　結(jié)合郝小姐的具體情況，減輕房貸最好的理財(cái)方法是充分利好持有的25萬元存款，在每月5000元的工資滿足基本消費(fèi)之余，進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，并要盡量做到開源節(jié)流。

　　理財(cái) 策略

　　產(chǎn)品名稱 投資權(quán)重 目標(biāo)收益率 收益率標(biāo)準(zhǔn)差

　　整存整取 5% 3.93% 0

　　新股申購類 45% 12% 1.05

　　理財(cái)產(chǎn)品

　　債券型基金 20% 5% 1.29

　　混合型基金 20% 11% 9.03

　　股票型基金 10% 18% 10.94

　　鑒于對郝小姐的風(fēng)險(xiǎn)測評，安排相關(guān)理財(cái)方案(見下表)

　　基金選擇的三點(diǎn)注意

　　理財(cái)師提醒郝小姐，在選擇基金的時(shí)候應(yīng)該把握以下三點(diǎn)：

　　A如果選擇股票型基金，要注意觀察，在股票型基金持倉結(jié)構(gòu)中，持有股票的比重應(yīng)不超過70%。這是從控制風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，為減少可能因市場的下跌帶來的損失。選擇基金股票倉位低的，可避免帶來更多的損失。因此，建議郝小姐選擇低風(fēng)險(xiǎn)的基金品種，或者選擇已入市的股票倉位較低的新發(fā)基金。

　　B所選擇基金規(guī)模應(yīng)該適中。在目前還以震蕩為主基調(diào)的情況下，基金規(guī)模過大，往往給基金帶來運(yùn)作上的難度和成本上升；過小又不能把握更多的機(jī)會，同時(shí)應(yīng)對贖回存在流動性的風(fēng)險(xiǎn)。

　　C對基金持倉股票要系統(tǒng)分析，避免出現(xiàn)類似宏達(dá)股份(600331,股吧)持續(xù)的跌幅對基金凈值帶來的沖擊。建議基金組合：易方達(dá)價(jià)值精選(行情,凈值,基金吧)、華安宏利(行情,凈值,基金吧)、景順長城鼎益、工銀瑞信大盤藍(lán)籌。

　　綜合以上理財(cái)產(chǎn)品，其平均收益率為10.59%。

　　未來 規(guī)劃

　　上述對投資金融資產(chǎn)的配置，建議在配置保障規(guī)劃后列支，以保證在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候降低大額款項(xiàng)支出。通過理財(cái)師綜合分析郝小姐的具體情況之后，提示郝小姐應(yīng)加強(qiáng)的保障項(xiàng)目為：

　　1、目前郝小姐處于家庭生命周期中的“單身期”。女性在單身期容易養(yǎng)成過度消費(fèi)的生活習(xí)慣，可以通過保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄以準(zhǔn)備婚嫁金。

　　2、郝小姐目前年輕身體健康，但是考慮到經(jīng)常出行、旅游、運(yùn)動等，所以意外保障是主要的需求。建議購買一定保額的意外險(xiǎn)。

　　3、在重疾保障方面可以進(jìn)行補(bǔ)充。此年齡段重疾成本支出較低保障較高，是購買重疾險(xiǎn)的黃金階段。

　　理財(cái) 工具

　　綜合理財(cái)賬戶

　　一張集存取款、消費(fèi)結(jié)算、投資等多種功能于一體的多幣種綜合賬戶卡。綜合賬戶不僅可以享受優(yōu)先優(yōu)惠的服務(wù)，還有專職的客戶經(jīng)理提供各項(xiàng)理財(cái)服務(wù)。

　　貸記卡

　　利用較高的信用額度，適當(dāng)運(yùn)用負(fù)債，使自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨于合理，滿足消費(fèi)的同時(shí)，免于攜帶現(xiàn)金的麻煩。

　　網(wǎng)上銀行

　　通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，足不出戶地管理自己的賬戶，進(jìn)行理財(cái)投資，提高生活的效率和品質(zhì)。



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