主題：如何提前還貸：一年后宜選等額本金

　2008年，央行還會調(diào)整利率嗎？這是繼2007年央行6度加息后，幾乎所有人都在猜想的問題。從今年1月1日起，已辦理貸款買房的將執(zhí)行新房貸利率，這讓無數(shù)房貸族面臨較大還貸壓力。此外，銀行業(yè)內(nèi)人士預(yù)測：2008年，央行可能再度加息，受奧運會影響，加息可能主要集中在上半年。



　　馮先生于2007年購買了一套80萬元的房子，用住房公積金貸款、等額本金還款方式貸了20萬元，貸款期限為5年。因為去年一年央行6次加息，面對還貸壓力的增加，馮先生有點按捺不住，想提前還貸。那么，怎樣提前還貸才更劃算呢？大連智博財經(jīng)信息咨詢有限公司總經(jīng)理、資深理財專家張智博給這些家庭支了三招。

　　第一招：一年后還貸，宜選等額本金還貸

　　對于還尚未開始給自己所購住房供款的購房家庭來說，如果家庭在購房一年之后就提前償還房貸，就應(yīng)該考慮選擇等額本金還款法進(jìn)行貸款的償還。目前，銀行房貸最常用的還款方式為兩種：一種為等額本息還款法，另一種為等額本金還款法。在貸款時間相同的前提下，等額本息還款法需支付的利息高于等額本金還款法。為此，如果購房家庭有一年后就提前償還房貸的想法，最好在銀行貸款時就選擇等額本金還款法，這樣對購房家庭來說，選擇此種還貸法就會比等額本息還款法減少相當(dāng)一部分的利息支出。

　　第二招：提前償還房貸，最好選擇初期

　　對購房家庭來說，提前償還房貸最好在初期剛購房貸款時就提出來，這樣比較合算。對于購房家庭，如果自己的房貸已經(jīng)超過５年或者10年，甚至更長時間，自己已經(jīng)支付了大量的貸款利息，假如這時提前還貸，對購房家庭就根本沒有多大的必要和意義了。在通常情況下，購房家庭向銀行貸住房貸款一般15年就是一個合理的貸款期限。例如，購房家庭曹先生家需要貸10萬元住房貸款20年，假如他們家在購房初期每月只要多還貸100多元，就會提前5年還清房貸，如此一來，對他們家來說，就會相對減少1萬元左右的利息支出。

　　第三招：提供良好記錄，爭取利率優(yōu)惠

　　如果購房家庭想提前還房貸，對所剩余的購房貸款，在利率等方面就會存在一些這樣那樣的不確定因素。為此，購房家庭最好在向銀行提出想提前償還銀行房貸以前，就應(yīng)盡可能地向銀行提供自己以往在銀行還貸的良好還貸記錄、自己的信用度證明以及自己近幾年的收入水平證明等，以盡自己最大的努力取得銀行方面的利率優(yōu)惠，以爭取銀行提前償還房貸的最低利率下限。


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