主題：單薪家庭理財方案

　程先生今年38歲，以前在國企工作，2004年跳槽至一家合資貿(mào)易公司做人事主管，工資15000元。加上年終獎金年收入近22萬元。妻子2006年開始做“全職太太”，有個8歲的女孩，小學(xué)二年級。銀行有25萬元的儲蓄，有7萬元股票，一輛10萬元左右的車，一家三口居住在65平方米的兩室一廳老式公房。家庭無貸款，3人均無商業(yè)保險。

　　客戶家庭財務(wù)現(xiàn)狀分析：

　程先生收入穩(wěn)定性較強。月均支出在6000元左右，夫妻雙方老人都不需要他們贍養(yǎng)，基本沒有貸款負(fù)擔(dān)，但其岳父去世后岳母孤身一人在沈陽老家，妻子一直有愿望把母親接來上海居住，礙于目前居住條件沒能如愿。程先生本沒有投資的概念，去年投資市場火爆，聽從朋友建議購買了10萬元的股票，誰知股市一路下行，資金已經(jīng)縮水30%，只剩余7萬元，令程先生十分懊悔。家庭主要資產(chǎn)在銀行儲蓄和現(xiàn)居住的房產(chǎn)。

　　理財目標(biāo)：

　　1.程先生5年內(nèi)有換房的打算，想換置三室一廳的新房，方便雙方父母來住。按目前市價變賣現(xiàn)在住房至少差額約70萬元。

　　2.為孩子準(zhǔn)備必要的教育金，暫時無讓孩子出國留學(xué)的想法，考慮國內(nèi)完成學(xué)業(yè)。

　　3.為夫妻倆自己的養(yǎng)老作準(zhǔn)備，希望年老時生活水平無明顯下降。

　　泰康人壽上海分公司的張艷萍在分析了程先生的家庭財務(wù)狀況之后，給出了如下的理財規(guī)劃：

　　程先生家庭屬于典型的單薪家庭，家庭的收入來源單一，全部依靠他的薪金收入，家庭財務(wù)安全上存在一定的隱患。且家庭資產(chǎn)分配狀況不是很好，需要做一下保障規(guī)劃，不然會有很多風(fēng)險不能轉(zhuǎn)移，比如，養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等，一旦風(fēng)險發(fā)生的時候，依然會給自己造成很大壓力，從而影響現(xiàn)有的生活。從程先生一家的保障情況來說，顯然是保障嚴(yán)重不足，只有社保的程先生，到養(yǎng)老的時候，憑借社保提供的養(yǎng)老金，那和退休之前的生活水平就會有巨大差距，無論從心理還是從現(xiàn)實方面考慮，這都是無法讓人接受的事情。

　　目前擁有的資產(chǎn)減去孩子的教育花費，換購房子后，將來能用于養(yǎng)老的金額所剩不多，所以需要做養(yǎng)老的提前規(guī)劃，另外每個人都會遇到重大疾病和意外的風(fēng)險，作為家庭支柱的程先生，重大疾病保險和意外保險是首先要考慮的保障內(nèi)容。

　　目前程先生家庭投資的大部分是銀行存款，投資收益較低，因此加大風(fēng)險保障及增加家庭投資收益就成了該家庭的首要理財目標(biāo)。此外，妥善規(guī)劃，積極合適的理財工具來確保財產(chǎn)的增值是最為基本的理財原則。

　　保險保障規(guī)劃：

　　程先生是家庭收入的唯一創(chuàng)造者，一旦發(fā)生意外，家庭將會陷入財務(wù)困難，因此他的風(fēng)險保障是家庭理財首要考慮的，主要投保意外傷害保險和重大疾病醫(yī)療保險。一般考慮家庭支柱的保額為其收入的3～5倍，程先生目前年收入22萬元左右，因此建議保額70萬元以上，可考慮意外傷害、重大疾病、養(yǎng)老金，以保證程先生及其家庭有相應(yīng)的風(fēng)險保障。

　　程太太沒有相應(yīng)的社會保障，因此應(yīng)側(cè)重投保重大疾病醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險。保險費用支出可控制在家庭年收入的15%左右。

　　程先生的家庭保障方案見表三。

　　總結(jié)

　　程先生家庭無負(fù)債，說明未能很好地利用財務(wù)杠桿，可通過適當(dāng)?shù)呢?fù)債來早日實現(xiàn)自己的生活理想。程先生第一次投資不利，使其行事相當(dāng)謹(jǐn)慎，害怕投資失敗，其全部資產(chǎn)都放到銀行中。其家庭資產(chǎn)的儲蓄率偏高，沒有投入更有效的生息資產(chǎn)，這是比較遺憾的。

　　建議程先生調(diào)整現(xiàn)有的資產(chǎn)配置早日達(dá)成理財目標(biāo)。

　　1.將現(xiàn)有的房子80萬元市價賣出，銀行有25萬元存款，取20萬元。首付100萬元買下看中的150萬元的新居。向銀行貸款50萬元，根據(jù)退休后無負(fù)債原則，程先生房貸最長期限為20年，貸款利率7.29%，等額本息月供4000元左右。

　　2.程先生每年結(jié)余扣除保險費及房貸還款剩余73000元，加上將銀行儲蓄留存的5萬元現(xiàn)金及7萬元股票進(jìn)行投資分配。程先生經(jīng)測試風(fēng)險承受能力中等，不喜歡高風(fēng)險投資，根據(jù)他的風(fēng)險偏好，建議他不要直接操作個股。家庭理財應(yīng)采取多元化投資以分散投資風(fēng)險，留出4個月的家庭備用金2.5萬元后家庭資產(chǎn)及每年收支結(jié)余可投資于偏股型基金、貨幣型基金和債券(資訊,行情)，比例分別為30%、20%、10%。另外，也可選擇一些銀行的理財產(chǎn)品，收益相當(dāng)于貨幣型基金及債券，這些投資產(chǎn)品都可互換。收益也比銀行儲蓄要高。

　　建議在投資基金時多采取定投的方式，可分散風(fēng)險，是儲蓄教育金養(yǎng)老金的較佳方案。

　　
附表二_程先生家庭年收支儲蓄表

　　
　　收入項目 金額（元） 支出項目 金額（元）
　　工資收入 220000 支出總計 72000
　　利息收入 7000
　　收入總計 227000
　　余額 155000
　　

　　附表一_程先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

　　
　　資產(chǎn)項目 金額（元） 資產(chǎn)項目 金額（元）
　　銀行存款 250000 股票 70000
　　自用房屋 800000 車子 100000
　　總資產(chǎn) 1220000



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