主題：月收入7千元的單身漢如何理財

趙太太今年34歲，在外資企業(yè)上班，趙先生36歲，在一家企業(yè)上班，家庭收入在每年19.8萬元左右。女兒2個月大，父母都已退休，現(xiàn)在幫忙帶小孩。每年生活開銷7.2萬元，其他支出每年1.2萬元。現(xiàn)在有現(xiàn)金及活期存款7.5萬元，銀行定期存款1萬元，開放式基金1.98萬元。有一套價值30萬元的房產(chǎn)。去年向朋友借了2萬元。趙太太和趙先生都投保平安的重大疾病險和意外險，女兒有一份中國人壽贈送的醫(yī)療險20萬 。

理財目標(biāo)：1、準(zhǔn)備在2008年年中旬購買價值10萬--15萬之間的車一輛；
2、2006年剛付清房貸，并養(yǎng)育了寶寶。計劃未來的五年，每年存款6萬元--8萬元；
3、寶寶兩歲以后，每年計劃除外旅游一次，費用在1萬元；

4、計劃將閑置資金參加股票和基金，股票占投資額的20%，基金和定期存款占80%。期待的收益預(yù)期為4%。將參加定期定投。

5、開始為女兒儲蓄教育基金，以基金定投為目標(biāo)。

6、計劃購買商業(yè)養(yǎng)老保險兩份；計劃用閑置資金購買萬能險兩份；

7、五年過后，如有合適的房產(chǎn)，計劃在趙先生的家鄉(xiāng)桂林購置房產(chǎn)一處；

【家庭財務(wù)現(xiàn)狀】

家庭收支情況（元/年）

收入
支出

家庭工資收入
168000
生活開銷
72000

其它收入
30000
住房貸款
0



其它支出
12000

合計
198000
合計
84000


家庭資產(chǎn)負(fù)債情況

資產(chǎn)
負(fù)債

現(xiàn)金及活期存款
75000
房屋貸款余額
0

銀行定期存款
10000
消費貸款余額
0

開放式基金
19800
其它
20000

房產(chǎn)
300000



資產(chǎn)總計
404800
負(fù)債總計
20000


【家庭財務(wù)分析】

收支情況分析

從趙太太家庭年收支情況來看，節(jié)余占收入的57.6%， 約合114000元。這樣的儲蓄比率是不錯的，表明趙太太家庭日常控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力很強。對于這些節(jié)余的資金，可以考慮投資來實現(xiàn)資金的保值增值。

資產(chǎn)負(fù)債分析

從家庭資產(chǎn)的分布情況來看，74%都是房產(chǎn)，不動產(chǎn)占據(jù)了絕大部分，家庭資產(chǎn)的流動性不夠，家庭銀行儲蓄比例偏高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基金等金融資產(chǎn)的投資金額?？梢钥闯?，趙太太家庭資金投資再增值能力不強。

趙太太家庭償付比例情況。償付比例是家庭凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)(負(fù)債＋凈資產(chǎn))的比重，現(xiàn)在多數(shù)人買房都向銀行貸款10～30年，貸款比例也在六七成，雖然房產(chǎn)成為總資產(chǎn)的重要部分，但是負(fù)債的比例過大，凈資產(chǎn)比重就會大大降低。通常情況，這個公式的比值不能低于0.5，否則也是個長期債務(wù)過高的信號。趙太太家庭這個比例是95%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過臨界值50%，證明家庭的償債能力很強。20000元的負(fù)債，趙太太可以視情況提前還款。若負(fù)債的利息低于資金的平均投資收益率，可以考慮暫時不償還這部分負(fù)債。

流動性比例情況。流動性比例是家庭的資產(chǎn)中能迅速變現(xiàn)而不受損失的那部分資產(chǎn)與家庭的每月支出的比例，這個比例反映了家庭是否有足夠的應(yīng)急資金來應(yīng)付突發(fā)情況。這個比值至少要大于3，在3到6之間是比較合理的。也就是通常所說的，一個家庭中需要保留每月支出的3到6倍的現(xiàn)金存款，這樣才能保證在遇到變故的時候，至少有維持3到6個月生活開支的現(xiàn)金。趙太太家庭的流動比例遠(yuǎn)超過3，閑置資金過多，資產(chǎn)的再增值能力不強?？梢钥紤]將銀行活期存款的部分用于投資。

從家庭購買的保險保障來看，目前的購買組合還不很合理。趙太太在外企工作（丈夫的工作性質(zhì)未知），單位是否有購買社保等并未描述。建議趙太太及丈夫應(yīng)該補充購買部分養(yǎng)老保險，家庭年用于購買保險的保費支出占家庭年收入的5%較為合理。

理財目標(biāo)分析及建議

1、備用金

留夠40000左右的銀行存款作為家庭備用金，以購買貨幣市場基金的形式留存。這樣做的好處是，流動性強且收益不交所得稅。這樣一來家庭尚有35000的閑置資金可以使用。這部分的閑置資金可以考慮購買股票型或混合型基金，或短期人民幣理財產(chǎn)品。這部分資金將作為未來的購車準(zhǔn)備金。

2、儲蓄計劃，作為購車備用和教育基金

家庭每個月大概有9500的節(jié)余，每年存款6-8萬的目標(biāo)不是問題，關(guān)鍵是，怎么讓這部分資金盡可能地增值，以期更快速地積累財富。趙太太家庭處于家庭成長期，這個時期家庭成員穩(wěn)定，子女教育負(fù)擔(dān)將會逐步升高，家庭最大的開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費。家庭風(fēng)險承受能力較強，但要開始控制投資風(fēng)險，投資建議以穩(wěn)健為主。每月的節(jié)余資金可以考慮定期購買開放式基金，建議的基金投資組合如下表所示：

這樣投資2-3年，家庭可以穩(wěn)定的獲得年6%左右的收益，并且免稅。這部分投資可以作為購車準(zhǔn)備，和未來子女的教育基金。

3、2008年中旬購車計劃

2008年中旬實現(xiàn)購車計劃，是可行的。屆時可以考慮將19800的基金賣出，加上部分定投基金的資金（40000左右）和前期的購車備用金用來購車。由于養(yǎng)車費用很高，購車后家庭花費將會增大，購車后家庭月度節(jié)余會減少，到時需要適當(dāng)?shù)卣{(diào)整家庭基金的投資組合。增加風(fēng)險中等的基金投資，適當(dāng)減少高風(fēng)險基金的投資。

4、家庭保障計劃

前面已經(jīng)提到過樓主家庭的保障計劃的問題，目前保費的開支不算少，但保障的范圍還不夠，建議趙太太及丈夫應(yīng)該補充購買部分養(yǎng)老保險，這樣保障更加全面。一般來或，家庭用于購買保險的保費支出占年收入的5%就比較合理了。

關(guān)于5年后購買房產(chǎn)投資的計劃，由于計劃時間比較長，建議樓主先做好近期的財務(wù)計劃和安排，再做房產(chǎn)投資的考慮。




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