主題：08年貸款持續(xù)從緊新緊箍咒：銀監(jiān)會(huì)收口個(gè)貸

　明示受益人原則 銀監(jiān)會(huì)收口個(gè)貸

　　2月20日之前數(shù)日，各家商業(yè)銀行的個(gè)貸部門(mén)幾乎在做著同一項(xiàng)課題，即就中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理辦法》(征求意見(jiàn)稿，下稱(chēng)《辦法》)提出自己的審慎意見(jiàn)。

　　“20日是報(bào)送意見(jiàn)截止日。我們必須慎重地閱讀《辦法》全文，這有85條之多，并且要提出詳實(shí)的完善意見(jiàn)。顯然，如果我們現(xiàn)在不認(rèn)真，將來(lái)接受如此嚴(yán)格的監(jiān)管會(huì)更為被動(dòng)?！辈恢挂患毅y行的人士表示出如此擔(dān)心。該《辦法》早于1月9日由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管一部下發(fā)給四大國(guó)有銀行和股份制銀行。

　　《辦法》起草說(shuō)明稱(chēng)，新的個(gè)貸監(jiān)管針對(duì)貸款支付管理薄弱、信貸資金被挪用或變相挪用的狀況。這讓?xiě)T于潛規(guī)則操作的銀行和客戶(hù)感到壓力。不僅如此，為體現(xiàn)這一目的，《辦法》在個(gè)貸資金支付管理上，重點(diǎn)體現(xiàn)了“受益人原則”的創(chuàng)新機(jī)制，即向受益人支付優(yōu)先于向借款人支付。“這是一項(xiàng)重要的支付方式改革，之前雖有此實(shí)際做法，但并未明文規(guī)范?！庇猩虡I(yè)銀行人士如此稱(chēng)。

　　新一道緊箍咒

　　2008年個(gè)貸持續(xù)從緊從1月17日銀監(jiān)會(huì)年度工作會(huì)議已見(jiàn)端倪。

　　是次會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康的年度工作報(bào)告最引人關(guān)注的莫過(guò)于修改授信指引和制定項(xiàng)目融資、并購(gòu)貸款、固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款和個(gè)人貸款管理辦法。在這些制度建設(shè)安排中，尤其是個(gè)人貸款管理辦法，被認(rèn)為是自2007年“9·27”房貸新政后的又一道緊箍咒。

　　如果說(shuō)，央行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》(“9·2”房貸新政)主要是針對(duì)個(gè)人二套樓交易市場(chǎng)，也就是打擊樓市投機(jī)的話(huà)，那么，《辦法》則指向所有個(gè)人貸款領(lǐng)域，這包括按揭類(lèi)個(gè)貸、抵(質(zhì))押及保證類(lèi)個(gè)貸、信用類(lèi)個(gè)貸。當(dāng)然，按揭類(lèi)個(gè)貸依然是個(gè)貸的最大項(xiàng)，甚至在銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，幾乎將按揭貸款等同于個(gè)貸，因?yàn)榍罢哒急冗_(dá)95%左右。不過(guò)，這也意味著《個(gè)貸辦法》首次規(guī)定和相對(duì)統(tǒng)一了個(gè)貸分類(lèi)。

　　其實(shí)，就在“9·27”房貸新政不久，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)開(kāi)始起草《辦法》，為此還成立了跨部門(mén)的銀監(jiān)會(huì)貸款管理辦法起草小組。經(jīng)過(guò)數(shù)月努力，數(shù)易其稿后形成目前稿本，并于1月9日由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管一部下發(fā)各家商業(yè)銀行征求意見(jiàn)。

　　“應(yīng)該說(shuō)，從緊的貨幣政策是在告誡各家銀行，要提高風(fēng)險(xiǎn)管理。有消息稱(chēng)，銀監(jiān)會(huì)高層擔(dān)心銀行業(yè)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)在今年集中暴露。因此，從各個(gè)層面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，已經(jīng)刻不容緩。”北京某商業(yè)銀行人士稱(chēng)。

　　從事態(tài)發(fā)展來(lái)看，1月份全國(guó)貸款激增8036億元更讓監(jiān)管層感到了不安。中長(zhǎng)期貸款主要投向?yàn)榉康禺a(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、一般基建和個(gè)人住房貸款。在中資金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款中，上述三類(lèi)貸款當(dāng)月分別新增140億元、79億元和69億元。

合同精神下的立體監(jiān)管

　　《辦法》全文近萬(wàn)字，涉及貸款申請(qǐng)條件、調(diào)查和審批、發(fā)放、支付管理、收回與處置、監(jiān)管管理、責(zé)任處罰等層面。

　　《起草說(shuō)明》列舉的《辦法》要點(diǎn)有五大項(xiàng)之多。一是如前所敘的個(gè)貸分類(lèi)，同時(shí)提出了貸款的分類(lèi)申請(qǐng)條件，對(duì)借款人消費(fèi)借款的最高額做出了規(guī)定?！掇k法》給出的按揭個(gè)貸申請(qǐng)應(yīng)具備或滿(mǎn)足條件有7條，包括交易合同簽署、首付款比例資金、客戶(hù)消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)能力、物權(quán)形成和權(quán)利證書(shū)、物權(quán)擔(dān)保、向第三方支付貸款并配合貸款支付管理、借款額小于按揭物市場(chǎng)價(jià)值以及用于經(jīng)營(yíng)(出借、出租)的按揭物收入接受銀行管理等?！掇k法》還提出，消費(fèi)用途貸款不得超過(guò)借款人至法定退休年齡時(shí)累計(jì)有效收入(主要指工資、勞務(wù)性收入)的50%，對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)作為收入主要來(lái)源的借款人，以本人上年度月平均獲取經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)水平為依據(jù)，測(cè)算有效收入。

　　二是規(guī)范了個(gè)貸基本操作流程，提出了"合同管理、支付管理和貸后管理"為操作流程管理的三個(gè)重要環(huán)節(jié)，分別在《辦法》中以專(zhuān)章形式體現(xiàn)。如合同管理項(xiàng)，《辦法》提出，“借款人以合同約定內(nèi)容作為貸款發(fā)放和貸后管理的依據(jù)?！憋@然，這對(duì)商業(yè)契約精神下的合同制訂提出了新的要求。

　　三是明確了合同管理的基本內(nèi)容，提出合同管理在個(gè)人貸款管理中的基礎(chǔ)作用與地位，對(duì)過(guò)去習(xí)慣做法中被忽略但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制具有重大影響的若干因素進(jìn)行了補(bǔ)充與完善。

　　四是規(guī)定了貸款支付后的后評(píng)價(jià)內(nèi)容，貸款人通過(guò)對(duì)借款人資金支付、貸款回收等實(shí)現(xiàn)合同約定內(nèi)容的監(jiān)管，通過(guò)對(duì)借款人帳戶(hù)、現(xiàn)金及重大變動(dòng)事項(xiàng)的管理創(chuàng)新，積極調(diào)整雙方未來(lái)的合作策略。

　　“總之，《辦法》讓人感覺(jué)到商業(yè)契約精神，感到合同管理的重要性，這是一項(xiàng)好的原則?！睆V州某銀行人士稱(chēng)，當(dāng)然，這對(duì)銀行提出了新的內(nèi)部管理要求，銀行需要強(qiáng)化合同意識(shí)，從規(guī)范合同談判、合同內(nèi)容約定、合同履行等方面，提高個(gè)貸質(zhì)量。

　　強(qiáng)化受益人原則

　　《起草說(shuō)明》所列的《辦法》要點(diǎn)還重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了一項(xiàng)創(chuàng)新機(jī)制，即受益人原則。此點(diǎn)在銀監(jiān)會(huì)2008年工作會(huì)議上已被提及。

　　《辦法》稱(chēng)，貸款資金支付管理實(shí)行“受益人原則”，即向受益人支付優(yōu)先于向借款人支付。

　　“所謂受益人支付原則，就是銀行直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶(hù)。比如居民個(gè)人房貸，開(kāi)發(fā)商是最終收款人，亦即受益人，所以銀行應(yīng)直接將資金劃入開(kāi)發(fā)商賬戶(hù)而非貸款人賬戶(hù)。”一位股份制商業(yè)銀行信貸部門(mén)人士稱(chēng)，之前很多銀行業(yè)務(wù)，比如說(shuō)車(chē)貸就是這樣做的。

　　但過(guò)去對(duì)此并沒(méi)有明確規(guī)定，只是銀行從防范自身風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)一直在這么做?！皩?duì)我們來(lái)說(shuō)，貸款直接劃給廠商最保險(xiǎn)，但也有部分過(guò)去是劃給經(jīng)銷(xiāo)商的。新的規(guī)定是直接明確了應(yīng)該劃給誰(shuí)?！?

　　此舉所針對(duì)的重點(diǎn)應(yīng)是資本市場(chǎng)。自2006年股市持續(xù)火爆以來(lái)，不斷出現(xiàn)部分銀行資金違規(guī)入市情況。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人之前亦強(qiáng)調(diào)，雖然信貸資金被企業(yè)違規(guī)挪用進(jìn)入股市只是極個(gè)別現(xiàn)象，但銀行業(yè)必須引以為戒，加強(qiáng)管理。為嚴(yán)防銀行貸款被挪用，銀監(jiān)會(huì)之前發(fā)出通知，要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)借款人賬戶(hù)的監(jiān)控，防止企業(yè)通過(guò)轉(zhuǎn)賬混用自有資金和信貸資金。而《辦法》則是將之適用了個(gè)人貸款，以求實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)控。

　　《辦法》第46條稱(chēng)，貸款人個(gè)貸資金向受益人支付屬控制性支付管理，并通過(guò)本行內(nèi)劃轉(zhuǎn)、同城清算或異地匯兌完成?？磥?lái)，銀監(jiān)會(huì)希望各銀行通過(guò)控制主要支付過(guò)程，保證貸款按用途使用。不僅如此，為落實(shí)“受益人原則”，《辦法》甚至將個(gè)貸支付管理流程細(xì)化到支付安排、支付調(diào)整、支付申請(qǐng)、資金劃付和支付通知等具體環(huán)節(jié)，并以單獨(dú)條款形式逐條規(guī)范。

　　針對(duì)仍有貸款資金需向借款人支付的問(wèn)題，《辦法》第50條稱(chēng)，貸款人個(gè)貸資金向借款人支付屬約束性支付管理，即通過(guò)約定若干條件，限制此類(lèi)支付，并保證交易真實(shí)?！掇k法》給出的向借款人支付條件包括：由于交易特殊性不能確立貸款支付受益人的，雖能確立支付受益人但屬零星小額交易的，以現(xiàn)金交易作為前提的。而在個(gè)貸種類(lèi)中，只規(guī)定抵(質(zhì))押及擔(dān)保類(lèi)個(gè)貸和信用類(lèi)個(gè)貸資金部分采取向借款人支付。不僅如此，需向借款人支付貸款資金的，《辦法》還要求銀行審查借款人交易明細(xì)，同時(shí)規(guī)定通過(guò)借記卡劃付的，要求各銀行系統(tǒng)只支持電子渠道消費(fèi)支付，并作備付金凍結(jié)；而不具有對(duì)借記卡作備付金凍結(jié)技術(shù)條件的，則需要銀行為借款人貸款資金開(kāi)立專(zhuān)用帳戶(hù)，專(zhuān)用帳戶(hù)資金使用需銀行審查同意。


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