主題：金融監(jiān)管總局：消費(fèi)金融公司杠桿率不得低于4% 限制盲目擴(kuò)張


2023年12月18日 19:13 來源： 財(cái)聯(lián)社

　　國家金融監(jiān)督管理總局修訂形成《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》，現(xiàn)向社會公開征求意見?！墩髑笠庖姼濉诽岬剑M(fèi)金融公司基于風(fēng)險(xiǎn)防控需求，通過與融資擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)合作，作為貸款的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。但是部分消費(fèi)金融公司長期過度依賴此種模式發(fā)展，放松對借款人信用資質(zhì)水平的實(shí)質(zhì)審查，自主風(fēng)控能力不足，而且也面臨擔(dān)保公司無法代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。借款人除了支付貸款利息之外，還需支付擔(dān)保費(fèi)，間接推高了貸款綜合利率?！墩髑笠庖姼濉芬?guī)定消費(fèi)金融公司擔(dān)保增信業(yè)務(wù)余額不得超過本公司全部貸款余額的50%，并在后續(xù)給予一定的整改過渡期。此外，要求消費(fèi)金融公司杠桿率不得低于4%，限制盲目擴(kuò)張。

　　意見全文
　　消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）

　　第一章 總則

　　第一條 【立法目的與依據(jù)】為加強(qiáng)對消費(fèi)金融公司的監(jiān)督管理，促進(jìn)消費(fèi)金融公司規(guī)范經(jīng)營和高質(zhì)量發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條 【消費(fèi)金融公司定義】本辦法所稱消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供消費(fèi)貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　第三條 【消費(fèi)貸款定義】本辦法所稱消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)為目的（不包括購買住房和汽車）的貸款。

　　第四條 【名稱專屬】消費(fèi)金融公司名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“消費(fèi)金融”字樣。未經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)不得在名稱中使用“消費(fèi)金融”字樣。

　　第五條 【監(jiān)督管理】國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)依法對消費(fèi)金融公司實(shí)施監(jiān)督管理。

　　第二章 設(shè)立與變更

　　第六條 【申請?jiān)O(shè)立條件】申請?jiān)O(shè)立消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

　?。ㄒ唬┯蟹稀吨腥A人民共和國公司法》和國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的公司章程；

　?。ǘ┯蟹弦?guī)定條件的出資人；

　?。ㄈ┳再Y本為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣。

　?。ㄋ模┯蟹先温氋Y格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員，在風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理、信貸管理等關(guān)鍵崗位上至少各有1名具有3年以上相關(guān)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員；

　?。ㄎ澹┙⒂行У墓局卫?、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系；

　?。┙⑴c業(yè)務(wù)經(jīng)營和監(jiān)管要求相適應(yīng)的信息科技架構(gòu)，具有支撐業(yè)務(wù)經(jīng)營的必要、安全且合規(guī)的信息系統(tǒng)，具備保障業(yè)務(wù)持續(xù)運(yùn)營的技術(shù)與措施；

　　（七）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；

　?。ò耍﹪医鹑诒O(jiān)督管理總局規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

　　第七條 【出資人類型】消費(fèi)金融公司的出資人應(yīng)當(dāng)為中國境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本50%的出資人，須為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或主營業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

　　第八條 【金融機(jī)構(gòu)出資人條件】金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司的主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

　　（一）具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；

　　（二）最近1個(gè)會計(jì)年度末總資產(chǎn)不低于5000億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；

　?。ㄈ┴?cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會計(jì)年度連續(xù)盈利；

　?。ㄋ模┬抛u(yù)良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；

　?。ㄎ澹┤牍少Y金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股；

　?。?quán)益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%（含本次投資金額），國務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司除外；

　　（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制機(jī)制；

　?。ò耍┍O(jiān)管評級良好；

　?。ň牛M足所在國家或地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管要求；

　?。ㄊ┚惩饨鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)對中國市場有充分的分析和研究，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與國家金融監(jiān)督管理總局建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制；

　　（十一）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

　　金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司一般出資人，除應(yīng)具備前款第三項(xiàng)至第九項(xiàng)的條件外，注冊資本應(yīng)不低于10億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

　　前款所涉及的財(cái)務(wù)指標(biāo)要求均為合并會計(jì)報(bào)表口徑。

　　第九條 【非金融企業(yè)出資人條件】非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

　?。ㄒ唬┳罱?個(gè)會計(jì)年度營業(yè)收入不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；

　?。ǘ┳罱?個(gè)會計(jì)年度末凈資產(chǎn)不低于總資產(chǎn)的40%；

　　（三）財(cái)務(wù)狀況良好，最近3個(gè)會計(jì)年度連續(xù)盈利；

　?。ㄋ模┬抛u(yù)良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；

　　（五）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股；

　?。?quán)益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的40%（含本次投資金額），國務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司除外；

　?。ㄆ撸﹪医鹑诒O(jiān)督管理總局規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

　　非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司一般出資人，除應(yīng)具備前款第四、五項(xiàng)條件外，還應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

　　（一）最近1個(gè)會計(jì)年度末凈資產(chǎn)不低于總資產(chǎn)的30%；

　?。ǘ┴?cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會計(jì)年度連續(xù)盈利；

　?。ㄈ?quán)益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%（含本次投資金額），國務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司除外。

　　前款所涉及的財(cái)務(wù)指標(biāo)要求均為合并會計(jì)報(bào)表口徑。

　　第十條 【出資人消費(fèi)金融和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)要求】消費(fèi)金融公司至少應(yīng)當(dāng)有1名具備5年以上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，并且出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本三分之一的出資人。

　　第十一條 【需許可的變更事項(xiàng)】消費(fèi)金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局或其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn):

　?。ㄒ唬┳兏久Q；

　?。ǘ┳兏再Y本；

　?。ㄈ┳兏蓹?quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；

　　（四）變更公司住所或營業(yè)場所；

　?。ㄎ澹┬薷墓菊鲁?；

　?。┳兏潞透呒壒芾砣藛T；

　?。ㄆ撸┱{(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

　　（八）合并或分立；

　?。ň牛﹪医鹑诒O(jiān)督管理總局規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

　　第十二條 【行政許可】消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更、終止、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)品種、董事及高級管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第十三條 【外匯管理】消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

　　第三章 業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營規(guī)則

　　第十四條 【全國展業(yè)】消費(fèi)金融公司可以在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

　　第十五條 【基礎(chǔ)業(yè)務(wù)】消費(fèi)金融公司可以經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

　?。ㄒ唬┌l(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；

　?。ǘ┙邮芄蓶|、股東境內(nèi)子公司、股東所在集團(tuán)母公司及其子公司存款；

　?。ㄈ┫蚓硟?nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；

　?。ㄋ模┫蜃鳛楣竟蓶|的境外金融機(jī)構(gòu)借款；

　?。ㄎ澹┌l(fā)行非資本類債券；

　?。┩瑯I(yè)拆借；

　?。ㄆ撸┙?jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　第十六條 【專項(xiàng)業(yè)務(wù)】經(jīng)營狀況良好、符合條件的消費(fèi)金融公司，可以向國家金融監(jiān)督管理總局申請經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

　?。ㄒ唬┵Y產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；

　?。ǘ┕潭ㄊ找骖愖C券投資業(yè)務(wù)；

　　（三）與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢服務(wù)；

　　（四）國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　消費(fèi)金融公司申請開辦前款所列業(yè)務(wù)的具體條件和程序，按照行政許可有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第十七條 【資本補(bǔ)充】符合條件的消費(fèi)金融公司可以申請發(fā)行資本工具，并應(yīng)當(dāng)符合監(jiān)管要求的相關(guān)合格標(biāo)準(zhǔn)。

　　第十八條 【限額管理】消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放消費(fèi)貸款，應(yīng)當(dāng)確保其有真實(shí)合理的消費(fèi)需求、充分的還款能力。借款人貸款授信額度最高不得超過人民幣20萬元。

　　第十九條 【反欺詐管理】 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)構(gòu)建欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控體系，通過完善反欺詐模型與相關(guān)技術(shù)手段，有效識別欺詐行為，確保借款人身份數(shù)據(jù)與借款意愿真實(shí)有效，保障信貸資金安全。

　　第二十條 【貸款定價(jià)】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，遵循公開、公平、誠實(shí)、信用的原則，合理確定消費(fèi)貸款的利率水平。

　　第二十一條 【互聯(lián)網(wǎng)貸款管理】 消費(fèi)金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守互聯(lián)網(wǎng)貸款有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。

　　第四章 公司治理

　　第二十二條 【公司治理總體要求】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立和健全公司治理架構(gòu)，明確各治理主體職責(zé)邊界、履職要求，按照各司其職、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、有效制衡的原則，構(gòu)建決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的公司治理機(jī)制。

　　第二十三條 【黨的建設(shè)】國有、國有控股消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)將黨建工作要求寫入公司章程，落實(shí)黨組織在公司治理結(jié)構(gòu)中的法定地位，堅(jiān)持和完善“雙向進(jìn)入、交叉任職”領(lǐng)導(dǎo)體制，將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各個(gè)環(huán)節(jié)。

　　民營消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照黨組織設(shè)置有關(guān)規(guī)定，建立黨的組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)政治引領(lǐng)，建設(shè)先進(jìn)企業(yè)文化，促進(jìn)消費(fèi)金融公司持續(xù)健康發(fā)展。

　　第二十四條 【股東股權(quán)管理】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立和完善股東股權(quán)管理相關(guān)制度，加強(qiáng)股東股權(quán)管理，規(guī)范股東行為。

　　股東的控股股東、實(shí)際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動人、最終受益人發(fā)生變化的，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告國家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)。

　　第二十五條 【股東義務(wù)】消費(fèi)金融公司股東除按照相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定履行股東義務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)以下股東義務(wù)：

　?。ㄒ唬┲饕蓶|自取得股權(quán)之日起5年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓所持有的股權(quán)，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施、責(zé)令轉(zhuǎn)讓、涉及司法強(qiáng)制執(zhí)行或者在同一出資人控制的不同主體間轉(zhuǎn)讓股權(quán)等情形除外；

　?。ǘ┲饕蓶|應(yīng)當(dāng)在必要時(shí)向消費(fèi)金融公司補(bǔ)充資本，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)流動性困難時(shí)給予流動性支持；

　?。ㄈ┲饕蓶|承諾不將所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)質(zhì)押或設(shè)立信托；

　?。ㄋ模┲饕蓶|不得濫用股東權(quán)利干預(yù)董事會、高級管理層的決策權(quán)和管理權(quán)，不得越過董事會和高級管理層干預(yù)消費(fèi)金融公司經(jīng)營管理，或損害消費(fèi)金融公司及其他股東的合法權(quán)益；

　?。ㄎ澹┲饕蓶|應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)在股東、消費(fèi)金融公司以及其他關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)之間傳染和轉(zhuǎn)移。

　?。┕蓶|及其實(shí)際控制人應(yīng)維護(hù)消費(fèi)金融公司獨(dú)立法人地位和經(jīng)營管理自主權(quán)，不得濫用股東權(quán)利損害消費(fèi)金融公司、其他股東及利益相關(guān)者的合法權(quán)益；

　　（七）如實(shí)向消費(fèi)金融公司告知財(cái)務(wù)信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、入股資金來源、控股股東、實(shí)際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動人、最終受益人、投資其他金融機(jī)構(gòu)情況等信息；

　　（八）股東的控股股東、實(shí)際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動人、最終受益人發(fā)生變化的，相關(guān)股東應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，及時(shí)將變更情況書面告知消費(fèi)金融公司；

　?。ň牛┫M(fèi)金融公司發(fā)生重大案件、重大風(fēng)險(xiǎn)事件或重大違規(guī)行為的，股東應(yīng)當(dāng)配合金融監(jiān)管部門開展調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)處置。

　　消費(fèi)金融公司股東拒不履行股東義務(wù)，國家金融監(jiān)督管理總局可視情況采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

　　第二十六條 【董事會建設(shè)】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)董事會建設(shè)，建立健全董事履職評價(jià)制度，并單獨(dú)設(shè)立審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等專門委員會。

　　董事會應(yīng)當(dāng)至少每年對主要股東資質(zhì)、履行承諾事項(xiàng)、落實(shí)公司章程或協(xié)議條款、遵守法律法規(guī)以及監(jiān)管規(guī)定等情況進(jìn)行評估，并于每年4月30日前將評估報(bào)告報(bào)送國家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)。

　　第二十七條 【獨(dú)立董事】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立獨(dú)立董事制度，獨(dú)立董事應(yīng)當(dāng)保證有足夠的時(shí)間和精力有效履行職責(zé)，對股東大會或者董事會審議事項(xiàng)發(fā)表客觀、公正的獨(dú)立意見。

　　第二十八條 【高級管理層】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)明確高級管理人員范圍、職責(zé)，規(guī)范高級管理人員履職行為，清晰界定董事會與高級管理層之間的關(guān)系，確保配備的高級管理人員的職責(zé)分工符合適當(dāng)分權(quán)和有效制衡原則。

　　第二十九條 【薪酬管理】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立穩(wěn)健的薪酬管理制度，設(shè)置合理的績效薪酬延期支付和追索扣回機(jī)制。

　　消費(fèi)金融公司高級管理人員以及對風(fēng)險(xiǎn)有重要影響崗位的員工，績效薪酬的40%以上應(yīng)采取延期支付方式，且延期支付期限一般不少于3年，其中主要高級管理人員績效薪酬的延期支付比例應(yīng)高于50%。

　　第三十條 【關(guān)聯(lián)交易管理】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)制定并完善關(guān)聯(lián)交易管理制度，全面、準(zhǔn)確識別關(guān)聯(lián)方。開展關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循誠實(shí)信用、公開公允、穿透識別、結(jié)構(gòu)清晰的原則。

　　消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)每年至少對關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行一次專項(xiàng)審計(jì)，并將審計(jì)結(jié)果于每年4月30日前報(bào)送國家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)。

　　第三十一條 【信息披露要求】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立健全年度信息披露制度，每年4月30日前通過官方網(wǎng)站或其他渠道向社會公眾披露公司基本信息、財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理信息、公司治理信息、重大事項(xiàng)信息以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作等相關(guān)信息。

　　第五章 內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理

　　第三十二條 【內(nèi)部控制】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立符合自身經(jīng)營特點(diǎn)的內(nèi)部控制機(jī)制，明確部門、崗位職責(zé)分工，加強(qiáng)制度建設(shè)，完善操作流程。樹立良好內(nèi)部控制文化，開展內(nèi)控合規(guī)評價(jià)和監(jiān)督，充分發(fā)揮內(nèi)部控制在經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)防控中的作用，確保安全穩(wěn)定運(yùn)營。

　　第三十三條 【合規(guī)管理】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立完善合規(guī)管理體系，明確專門負(fù)責(zé)合規(guī)管理的部門、崗位以及相應(yīng)的權(quán)限，制定合規(guī)管理政策，優(yōu)化合規(guī)管理流程，加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)和合規(guī)培訓(xùn)。

　　第三十四條 【財(cái)務(wù)管理制度】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全公司財(cái)務(wù)和會計(jì)制度，應(yīng)當(dāng)遵循審慎的會計(jì)原則，真實(shí)記錄并全面反映業(yè)務(wù)活動和財(cái)務(wù)狀況。

　　第三十五條 【全面風(fēng)險(xiǎn)管理】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立與資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)特色和風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，健全適應(yīng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，有效識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三十六條 【信用風(fēng)險(xiǎn)管理】 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，提升風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化水平。對承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的金融資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，建立審慎的資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備制度，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤分配。

　　第三十七條 【流動性風(fēng)險(xiǎn)管理】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立與自身業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的流動性風(fēng)險(xiǎn)管理體系，定期開展流動性壓力測試，制定并完善流動性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃，及時(shí)處置流動性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　第三十八條 【操作風(fēng)險(xiǎn)管理】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)流程、人員崗位、信息科技系統(tǒng)和外包管理等情況建立科學(xué)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定規(guī)范員工行為和道德操守的相關(guān)制度，加強(qiáng)員工行為管理和案件風(fēng)險(xiǎn)防控，確保有效識別、評估、監(jiān)測和控制操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三十九條 【信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理】 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立與信息系統(tǒng)運(yùn)行管理模式相匹配的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性、服務(wù)外包等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控，保障數(shù)據(jù)安全及業(yè)務(wù)系統(tǒng)平穩(wěn)、持續(xù)運(yùn)行。

　　第四十條 【聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理】 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)制定完善聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制、應(yīng)急預(yù)案和處置措施，主動、有效防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四十一條 【風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任】消費(fèi)金融公司應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任，獨(dú)立開展貸款風(fēng)險(xiǎn)審核，并自主完成貸前調(diào)查、身份驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)評估、貸款定價(jià)、授信審批等具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，不得將與貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制等核心管理職能密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。

　　第四十二條 【授信管理】 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評估、授信審批和收入償債比例控制機(jī)制，審慎評估還款能力與還款意愿，合理確定借款人風(fēng)險(xiǎn)等級與授信方案。

　　第四十三條 【貸后管理】 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)區(qū)分貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的方式、內(nèi)容和頻度，對貸款的資金使用、借款人信用變化等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，確保貸款資金安全。發(fā)現(xiàn)借款人違反法律法規(guī)或未按照約定用途使用貸款資金的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等進(jìn)行管理，并追究借款人違約責(zé)任。

　　第六章 合作機(jī)構(gòu)管理

　　第四十四條 【合作機(jī)構(gòu)管理總體要求】 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，并根據(jù)合作內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)程度對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類管理，確保合作機(jī)構(gòu)與合作事項(xiàng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。

　　前款所稱合作機(jī)構(gòu)，包括不限于與消費(fèi)金融公司在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)。

　　第四十五條 【合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)、程序和審批權(quán)限，審慎開展準(zhǔn)入前評估，合理確定合作機(jī)構(gòu)名單。

　　第四十六條 【合作機(jī)構(gòu)禁止性規(guī)定】消費(fèi)金融公司不得與無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；不得接受無擔(dān)保資質(zhì)、不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)提供的增信服務(wù);不得因引入擔(dān)保增信放松貸款質(zhì)量管控。

　　第四十七條 【簽訂合作協(xié)議要求】 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議。明確約定合作范圍、雙方權(quán)責(zé)、收益分配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、營銷宣傳、服務(wù)價(jià)格信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)保密、爭議解決、違約責(zé)任以及合作機(jī)構(gòu)承諾配合消費(fèi)金融公司接受監(jiān)管部門檢查并提供有關(guān)信息和資料等內(nèi)容，并要求合作機(jī)構(gòu)不得將合作事項(xiàng)轉(zhuǎn)包或變相轉(zhuǎn)包。

　　合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)按照收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則，以真實(shí)服務(wù)成本為基礎(chǔ)，依據(jù)市場化、法制化原則公平透明定價(jià)；應(yīng)當(dāng)要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，共同出資發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)除外。

　　第四十八條 【合作機(jī)構(gòu)集中度管理】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照適度分散原則審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對單一合作機(jī)構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四十九條 【合作機(jī)構(gòu)持續(xù)管理】 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，及時(shí)識別、評估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)合規(guī)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任，結(jié)合服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)合規(guī)性等制定合理的激勵(lì)約束機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范其行為。

　　消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)至少每年對合作機(jī)構(gòu)開展一次全面評估，對無法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件或在合作期間存在違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取管理措施。

　　第五十條 【合作機(jī)構(gòu)退出】 消費(fèi)金融公司發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在違法違規(guī)歸集貸款資金、設(shè)定不公平不合理合作條件、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務(wù)收費(fèi)明顯質(zhì)價(jià)不符，或存在其他重大違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)終止合作。

　　第七章 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

　　第五十一條 【消?？傮w要求】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系。

　　董事會應(yīng)當(dāng)制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)總體規(guī)劃和工作架構(gòu)，設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會。高級管理層應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理機(jī)制，制定并實(shí)施消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作措施。

　　第五十二條 【消費(fèi)者適當(dāng)性】 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，按照規(guī)定開展貸前審查，運(yùn)用信息科技等手段提升客戶畫像精準(zhǔn)度，審慎評估消費(fèi)者收入水平和償債能力。

　　第五十三條 【告知義務(wù)和規(guī)范收費(fèi)】 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)信息披露機(jī)制，在借款合同顯著位置向借款人明確告知貸款金額、期限、年化利率、還款方式、催收機(jī)構(gòu)、投訴渠道、違約責(zé)任和免責(zé)條款等信息。

　　除因借款人提前還款、貸款逾期等違約情形之外，消費(fèi)金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費(fèi)用。

　　第五十四條 【品牌管理】 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸款品牌自主管理，規(guī)范合作機(jī)構(gòu)營銷宣傳行為，避免合作機(jī)構(gòu)服務(wù)品牌與消費(fèi)金融公司自身品牌混同，保證營銷內(nèi)容真實(shí)合法和符合公序良俗。

　　第五十五條 【個(gè)人信息保護(hù)】 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立借款人個(gè)人信息保護(hù)制度，按照合法、正當(dāng)、必要、誠信原則，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。收集消費(fèi)者個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者告知收集使用的目的、方式和范圍等規(guī)則并取得消費(fèi)者的同意。未經(jīng)消費(fèi)者同意，不得收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開、刪除個(gè)人信息。

　　第五十六條 【催收業(yè)務(wù)管理】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立逾期貸款催收管理制度，依法依規(guī)督促借款人清償債務(wù)。不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收。

　　第五十七條 【外包催收機(jī)構(gòu)管理】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，加強(qiáng)對合作催收機(jī)構(gòu)的管理，通過簽訂協(xié)議明確催收策略及合規(guī)要求，制定催收機(jī)構(gòu)績效考核與獎(jiǎng)懲機(jī)制，依法合規(guī)開展委托催收行為，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　第五十八條 【催收留痕】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立催收管理系統(tǒng)，對催收過程進(jìn)行管理和記錄，并確保記錄真實(shí)、客觀、完整、可追溯，相關(guān)數(shù)據(jù)資料應(yīng)至少保存5年。

　　第五十九條 【金融教育宣傳】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)開展金融消費(fèi)者教育宣傳，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)，引導(dǎo)借款人誠實(shí)守信、理性消費(fèi)，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。

　　第八章 監(jiān)督管理

　　第六十條 【監(jiān)管指標(biāo)】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：

　?。ㄒ唬┵Y本充足率、撥備覆蓋率、貸款撥備率不低于國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于商業(yè)銀行的最低監(jiān)管要求；

　　（二）同業(yè)拆入余額不高于資本凈額的100%；

　　（三）流動性比例不得低于50%；

　?。ㄋ模└軛U率不得低于4%；

　?。ㄎ澹?dān)保增信業(yè)務(wù)余額不得超過全部貸款余額的50%；

　?。┩顿Y余額不高于資本凈額的20%。

　　國家金融監(jiān)督管理總局視審慎監(jiān)管需要可以對上述指標(biāo)做出適當(dāng)調(diào)整。

　　第六十一條 【現(xiàn)場檢查與調(diào)查權(quán)】國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管需要，有權(quán)依據(jù)有關(guān)規(guī)定和程序?qū)οM(fèi)金融公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查，有權(quán)依法對與涉嫌違法事項(xiàng)有關(guān)的單位和個(gè)人進(jìn)行調(diào)查。

　　第六十二條 【外部監(jiān)督】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的年度審計(jì)報(bào)告報(bào)送國家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)。國家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要時(shí)，可要求消費(fèi)金融公司聘請獨(dú)立的第三方會計(jì)師事務(wù)所，對消費(fèi)金融公司的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)，可要求消費(fèi)金融公司更換專業(yè)能力和獨(dú)立性不足的會計(jì)師事務(wù)所。

　　第六十三條 【監(jiān)管評級監(jiān)管規(guī)則】國家金融監(jiān)督管理總局根據(jù)監(jiān)管需要對消費(fèi)金融公司開展監(jiān)管評級，評級結(jié)果作為消費(fèi)金融公司經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，制定監(jiān)管規(guī)劃、配置監(jiān)管資源、采取監(jiān)管措施和行動以及市場準(zhǔn)入的重要依據(jù)。

　　第六十四條 【監(jiān)管措施】消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或其行為嚴(yán)重危害公司穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)可以區(qū)別情形，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)規(guī)定，采取責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

　　第六十五條 【監(jiān)管信息報(bào)告】消費(fèi)金融公司應(yīng)按規(guī)定向國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送有關(guān)報(bào)告、監(jiān)管報(bào)表及其他資料，并確保報(bào)送材料及時(shí)、真實(shí)、完整和準(zhǔn)確。

　　第六十六條 【重大事項(xiàng)報(bào)告】消費(fèi)金融公司在經(jīng)營中出現(xiàn)或者可能出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)和損失時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取應(yīng)急措施并及時(shí)向國家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

　　第六十七條 【自律組織】 消費(fèi)金融公司可成立行業(yè)自律組織，實(shí)行自律管理。自律組織開展活動，應(yīng)當(dāng)接受國家金融監(jiān)督管理總局的指導(dǎo)和監(jiān)督。

　　第九章 風(fēng)險(xiǎn)處置與市場退出

　　第六十八條 【恢復(fù)與處置計(jì)劃】消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)規(guī)定制定恢復(fù)和處置計(jì)劃，并組織實(shí)施。

　　第六十九條 【解散】消費(fèi)金融公司出現(xiàn)下列情況時(shí)，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)后，予以解散：

　?。ㄒ唬┕菊鲁桃?guī)定的營業(yè)期限屆滿或者其他解散事由出現(xiàn)時(shí)；

　?。ǘ┕蓶|會議決定解散；

　?。ㄈ┮蚬竞喜⒒蛘叻至⑿枰馍?；

　　（四）其他法定事由。

　　第七十條 【撤銷】消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，國家金融監(jiān)督管理總局有權(quán)予以撤銷。

　　第七十一條 【接管】消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生支付危機(jī)，嚴(yán)重影響債權(quán)人利益和金融秩序的穩(wěn)定時(shí)，國家金融監(jiān)督管理總局可以依法對消費(fèi)金融公司實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組。

　　接管由國家金融監(jiān)督管理總局決定并組織實(shí)施。

　　第七十二條 【破產(chǎn)】消費(fèi)金融公司符合《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定的破產(chǎn)情形的，國家金融監(jiān)督管理總局可以向人民法院提出對其重整或者破產(chǎn)清算申請。

　　破產(chǎn)重整的消費(fèi)金融公司，其重整后的主要股東應(yīng)符合設(shè)立消費(fèi)金融公司的行政許可條件。

　　國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管機(jī)構(gòu)的派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)進(jìn)入破產(chǎn)程序消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對其采取暫停相關(guān)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。

　　第七十三條 【撤銷和解散程序】消費(fèi)金融公司被撤銷的，國家金融監(jiān)督管理總局應(yīng)當(dāng)依法組織成立清算組，按照法定程序進(jìn)行清算。

　　消費(fèi)金融公司解散的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組，按照法定程序進(jìn)行清算，并對未到期債務(wù)及相關(guān)責(zé)任承接等作出明確安排。國家金融監(jiān)督管理總局監(jiān)督清算過程。清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)提交清算報(bào)告等相關(guān)材料。

　　清算組在清算中發(fā)現(xiàn)消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)不足以清償其債務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即停止清算，并向國家金融監(jiān)督管理總局報(bào)告，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局同意，依法向人民法院申請?jiān)撓M(fèi)金融公司破產(chǎn)清算。

　　第七十四條 【繼續(xù)履職】 消費(fèi)金融公司被接管、重組、被撤銷或者申請破產(chǎn)的，國家金融監(jiān)督管理總局有權(quán)要求該消費(fèi)金融公司的董事、高級管理人員和其他工作人員，按照國家金融監(jiān)督管理總局的要求履行職責(zé)。

　　第七十五條 【終止與注銷】消費(fèi)金融公司因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理，并應(yīng)當(dāng)依法向市場監(jiān)督管理部門辦理注銷登記。

　　第十章 附則

　　第七十六條 【名詞釋義】本辦法所稱主要股東，是指持有或控制消費(fèi)金融公司5%以上股份或表決權(quán)，或持有資本總額或股份總額不足5%但對消費(fèi)金融公司經(jīng)營管理有重大影響的股東。

　　前款中的“重大影響”，包括但不限于向消費(fèi)金融公司提名或派出董事、監(jiān)事或高級管理人員，通過協(xié)議或其他方式影響消費(fèi)金融公司的財(cái)務(wù)和經(jīng)營管理決策以及國家金融監(jiān)督管理總局或其派出機(jī)構(gòu)認(rèn)定的其他情形。

　　本辦法所稱資本凈額，是指消費(fèi)金融公司按照國家金融監(jiān)督管理總局制定的資本管理的有關(guān)規(guī)定，計(jì)算出的總資本與對應(yīng)資本扣減項(xiàng)的差值。

　　本辦法所稱擔(dān)保增信業(yè)務(wù)，是指消費(fèi)金融公司貸款業(yè)務(wù)中，引入融資擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)緩釋的業(yè)務(wù)。

　　第七十七條本辦法中“以上”“少于”“不低于”均含本數(shù)或本級。

　　第七十八條本辦法由國家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)解釋。

　　第七十九條本辦法自年月日起施行，原《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2013年第2號）同時(shí)廢止。

【免責(zé)聲明】上海大牛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司僅合法經(jīng)營金融島網(wǎng)絡(luò)平臺，從未開展任何咨詢、委托理財(cái)業(yè)務(wù)。任何人的文章、言論僅代表其本人觀點(diǎn)，與金融島無關(guān)。金融島對任何陳述、觀點(diǎn)、判斷保持中立，不對其準(zhǔn)確性、可靠性或完整性提供任何明確或暗示的保證。股市有風(fēng)險(xiǎn)，請讀者僅作參考，并請自行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。