主題：起底“AB貸”亂象 警惕背后隱藏風(fēng)險

“有逾期也可以辦理貸款，我可以針對您的個人實際情況做貸款方案，實在不行，您也可以找一名‘擔(dān)保人’，只不過有資產(chǎn)抵押會更易申請?！币晃蛔苑Q來自銀行信貸部門的工作人員向中國證券報記者表示。

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近期市場又現(xiàn)AB貸等灰產(chǎn)生意。這類營銷電話絕大多數(shù)不是銀行工作人員打來的，而是貸款中介。他們做著幫助金融機構(gòu)“拉客”的生意，為用戶提供不同貸款方案賺取相應(yīng)收益，但在具體操作上暗藏玄機。業(yè)內(nèi)人士表示，金融消費者須選擇正規(guī)貸款渠道，勿輕信營銷話術(shù)。

　　模糊話術(shù)引人入套

　　“AB貸”通常是指因A資質(zhì)不夠無法通過銀行貸款審批，便在不法貸款中介游說下，尋求資質(zhì)較好的B為A擔(dān)保，用B身份信息申請貸款。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不法貸款中介通常打著銀行旗號，隱瞞貸款關(guān)鍵信息，做起AB貸生意。一般來說，信用良好、具有穩(wěn)定收入來源等資質(zhì)的人會成為B角色。

　　劉琳，一位在上海上班的白領(lǐng)，囿于人情世故成為B角色。劉琳向記者表示，最開始她的好朋友聲稱，需要借用她的征信去代收一筆錢，最后去打印了征信報告才知道是貸款，又帶她去了一個貸款公司。其間，貸款中介一直強調(diào)，不需要簽材料，看征信就可以代收。

　　“后來說我的征信不過關(guān)，只能加上我朋友的征信一起申請貸款。簽了一份材料之后，中介又說，相較之下，我朋友的征信更差，只能用我的身份信息獨立貸款。放款后到我卡上，我再轉(zhuǎn)給朋友?！眲⒘照f，她的征信明明很好，無逾期，且穩(wěn)定交五險一金。

　　劉琳補充說，這個貸款中介拿著她的手機申請了好多銀行的貸款，總共貸了100萬元。他們解釋了很多，但是重點的費用、風(fēng)險等信息都沒有解釋，比如20%的服務(wù)費?！拔耶?dāng)時滿腦子想著只是幫忙做個征信而已，根本沒注意他誘導(dǎo)我入套?！眲⒘照f。

　　記者注意到，劉琳簽署材料顯示的助貸中心是上海欣機會互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司。國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，該公司于2015年8月成立，經(jīng)營范圍包括接受金融機構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包、金融業(yè)務(wù)流程外包等。

　　隨后，記者假扮A角色，向北京、武漢等多家貸款中介了解貸款事項。盡管已經(jīng)向中介表明自己有銀行當(dāng)前逾期等，征信不太好，但部分中介仍告訴記者，這并不受影響。

　　武漢某貸款中介說：“可以做非標(biāo)單業(yè)務(wù)，有相關(guān)資產(chǎn)抵押會更好。這種業(yè)務(wù)一般是按人頭批量申請，通過線下人工審核資質(zhì)，貸款通過率會較高，但后期需要正常還款才可以。”也有中介稱：“可以找一位好朋友幫忙提高征信，貸款還是你來做，跟你朋友沒有任何關(guān)系。”

　　隱藏諸多風(fēng)險

　　業(yè)內(nèi)人士表示，AB貸背后暗藏諸多風(fēng)險。

　　首先，AB貸或涉及違法違規(guī)。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，貸款都是有專門用途的，偏離目的，AB貸存在挪用貸款的可能。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛說，也可能涉及部分機構(gòu)無貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)，違規(guī)發(fā)放貸款。

　　遼寧瀛沈律師事務(wù)所合伙人律師季昂表示，A利用B的同情、信任等心理，由B簽訂貸款合同后，B將貸款資金交付給A，其中部分情形很有可能涉及詐騙罪。

　　其次，若A違約，則B要承擔(dān)過度負(fù)債風(fēng)險。多位受訪者向記者表示，一般來說，A前幾個月還款都正常，但大部分到后面就不還款了，最后自己欠下一大堆負(fù)債。

　　季昂表示，發(fā)生AB貸訴訟案件時，通常B被列為被告，B作為貸款的“幫忙人”，自己沒有從借款中獲利，背負(fù)了一大筆債務(wù)，又極難向A進行追償，最后還不得不還款。

　　某國有銀行工作人員表示，當(dāng)客戶申請貸款時，如果客戶符合銀行的放款條件，銀行就會審核通過發(fā)放貸款，但在這個過程中，銀行不知道客戶是否存在被騙而進行貸款。銀行近期也在持續(xù)宣傳提醒客戶不要上當(dāng)受騙。

　　監(jiān)管重拳整治

　　產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟資深研究人士王劍輝分析，貸款中介的存在，主要是因為銀行與客戶之間的信息不對稱，尤其是很多潛在貸款需求無法得到及時滿足，這給貸款中介提供了生存土壤。“貸款撮合收取一定費用也具有合理性，最大問題在于不法貸款中介存在不規(guī)范，甚至違法行為?！彼f。

　　對于不法貸款中介，監(jiān)管已有相關(guān)舉措。2023年3月，原銀保監(jiān)會發(fā)布相關(guān)通知開展為期六個月（2023年3月15日至9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。近期，多家金融機構(gòu)公布治理成效，也有多地對線下不法貸款中介進行整頓打擊。

　　如今，專項整治即將結(jié)束，不法貸款中介生存空間也被壓縮。董希淼說，對于非法貸款中介，應(yīng)持續(xù)加大整治，甚至堅決取締。同時，也需要培養(yǎng)一批陽光下的合法貸款中介。

　　對于消費者來說，應(yīng)選擇正規(guī)貸款渠道。季昂表示，只要是需要提供自身身份證信息或者需要本人簽字的材料，金融消費者都要慎之又慎，杜絕僥幸獲利的心理，提高法律風(fēng)險的防范意識。

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