主題："惡意逃債"衍生各類黑產(chǎn)，信用卡逾期標(biāo)志性案件宣判，痛擊"代理維權(quán)"

一個(gè)“碰瓷銀行”的案件，春節(jié)前宣判了。在打擊信用卡反催收黑產(chǎn)領(lǐng)域，這個(gè)案件極具有震懾和警示意義。

案件脈絡(luò)并不復(fù)雜：因20余筆信用卡逾期，一位招行信用卡持卡人向社交網(wǎng)絡(luò)上宣稱從事 “征信修復(fù)”的人員求助。而該團(tuán)伙所謂“征信修復(fù)”的方式，就是偽造公安局公章和證明文書(shū)。這些被偽造的文書(shū)后來(lái)被招行信用卡中心識(shí)破并報(bào)警，造假團(tuán)伙被濟(jì)南歷下警方抓獲。

券商中國(guó)記者獨(dú)家獲知，節(jié)前該案在山東省濟(jì)南市歷下區(qū)法院宣判：違法團(tuán)伙因犯?jìng)卧旒百I賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文罪、偽造事業(yè)單位印章罪，均被判處有期徒刑和罰金。

我國(guó)居民短期消費(fèi)債務(wù)占比突出的背景下，幫人逃債成了一門(mén)畸形卻又在下沉市縣廣受歡迎的生意，并且繁衍出眾多細(xì)分領(lǐng)域黑色產(chǎn)業(yè)鏈：“反催收”、“代理退保退息”、“代理投訴”、“征信修復(fù)”、“債務(wù)優(yōu)化”等層出不窮。

以擾亂正常金融秩序?yàn)槭侄?，兩頭收割債務(wù)人和債權(quán)人，牟利者打著“優(yōu)化債務(wù)”的幌子，將更多債務(wù)人推向更深的債務(wù)泥潭。

沒(méi)錢(qián)還債，有錢(qián)去請(qǐng)“征信修復(fù)”黑中介


“征信修復(fù)”的廣告無(wú)孔不入，通過(guò)短視頻應(yīng)用和社交平臺(tái)的推薦來(lái)到有心的潛在客戶前。濟(jì)南的張某就是“有心的”客戶之一，其招行信用卡有多筆逾期，產(chǎn)生了不良征信記錄。為消除不良記錄，張某遂委托中介代為處理征信，招行因此多次接到非張某本人預(yù)留手機(jī)號(hào)進(jìn)線以各種理由要求維護(hù)征信及向監(jiān)管投訴。

通過(guò)廣告所示聯(lián)系方式，張某很快就跟“征信修復(fù)”中介搭上了線，按要求支付給了對(duì)方16800元傭金。作為接單中介，鄭某指示下屬將訂單下訂給了人在湖南的胡某，胡某迅速偽造了包括濟(jì)南公安局的立案告知書(shū)、認(rèn)定意見(jiàn)通知書(shū)、受案回執(zhí)公安局公章等在內(nèi)的公文。

在中介的陪同下，張某來(lái)到濟(jì)南市招商銀行信用卡部提交了偽造的公文，招行員工很快察覺(jué)到異樣并報(bào)警。警方接警后，現(xiàn)場(chǎng)查獲了偽造的3張公安機(jī)關(guān)公文。順著當(dāng)事人張某這條線，公安機(jī)關(guān)很快查到了胡某。在對(duì)胡某住處進(jìn)行搜查的過(guò)程中，還查獲了其偽造的“山東大學(xué)齊魯醫(yī)院診斷專用章”、“青島市市立醫(yī)院住院處”、“吉林大學(xué)第一醫(yī)院醫(yī)療證明專用章”等事業(yè)單位印章共計(jì)38枚。

等待胡某、鄭某和鄭某下屬的，是法律的制裁。胡某犯?jìng)卧?、買賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文罪，判處有期徒刑一年三個(gè)月，并處罰金8000元；犯?jìng)卧焓聵I(yè)單位印章罪，判處有期徒刑一年兩個(gè)月，并處罰金8000元，執(zhí)行有期徒刑二年二個(gè)月。鄭某犯買賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文罪，判處有期徒刑一年三個(gè)月，并處罰金8000元。鄭某下屬犯買賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文罪，判處有期徒刑一年，緩刑一年，并處罰金6000元。

一個(gè)案子串聯(lián)起接單中介和假章制作，揭開(kāi)“征信修復(fù)”猖獗黑產(chǎn)的一角。

“惡意逃債”衍生出五花八門(mén)生意經(jīng)

以前幫人討債是門(mén)生意，現(xiàn)在幫人逃債是門(mén)生意。在我國(guó)居民短期債務(wù)飆升的眼下，這兩門(mén)生意似乎都擁有足夠廣闊的生長(zhǎng)土壤。

查閱我國(guó)存款類金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表可發(fā)現(xiàn)，個(gè)人短期消費(fèi)貸款在住戶部門(mén)債務(wù)中占比不斷提升：短期消費(fèi)貸款余額在去年末已經(jīng)突破9.34萬(wàn)億，在住戶部門(mén)短期債務(wù)總額17.3萬(wàn)億中，占比已經(jīng)高達(dá)54%。

幫人逃債這門(mén)生意，顯然是在法律的邊緣瘋狂試探。可神奇的是，在短視頻平臺(tái)上、在社交群里，它居然橫行得如此理所當(dāng)然。

當(dāng)我們還停留在“反催收”黑灰產(chǎn)橫行的早期印象時(shí)，“停息停催”、“掛賬停息”、“合作減免債務(wù)”、“債務(wù)優(yōu)化”、“代理維權(quán)”、“代理投訴”等各種令人眼花繚亂的逃債商業(yè)模式早已如雨后春筍突起，各式碰瓷金融機(jī)構(gòu)的做法居然還形成了一套套操作指南，一套套完善的方法論。 甚至，惡意逃債黑灰產(chǎn)猖厥到利用違規(guī)手段幫債務(wù)人減免理應(yīng)償還的債務(wù)后，居然還可以堂而皇之地發(fā)慶功喜報(bào)。


什么人在把“助人逃債”變成一門(mén)生意經(jīng)營(yíng)？他們通常披著一層馬甲，律師律所、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、咨詢公司。這些不具備法律執(zhí)業(yè)資格、對(duì)法律條文都經(jīng)常引用錯(cuò)誤的“代理維權(quán)”的專職團(tuán)伙，他們?yōu)閭鶆?wù)人量身打造貧困證明、病歷等還款能力缺失的證明，提供統(tǒng)一的投訴模板、使用統(tǒng)一的投訴話術(shù)，慫恿或代理債務(wù)人向金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門(mén)投訴。

逃債黑灰產(chǎn)吃定的是高額的代理手續(xù)費(fèi)，從準(zhǔn)備材料到代理投訴各個(gè)環(huán)節(jié)，層層收費(fèi)。能讓他們猖獗的一個(gè)很重要的原因，是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)需要很高的成本來(lái)應(yīng)對(duì)這些有預(yù)謀、有組織、高頻率的惡意投訴。

金融機(jī)構(gòu)處理投訴涉及資料錄入、報(bào)送、核查（比如核查催收電話錄音）等流程，需要識(shí)別各種黑產(chǎn)提供的偽證，以及哪些重復(fù)投訴可能存在惡意投訴或代理投訴的可能，任務(wù)繁重且涉及崗位眾多。而機(jī)構(gòu)處理惡意投訴的人力和時(shí)間成本高，遇到極其惡劣的情況更會(huì)啟動(dòng)反訴程序。“據(jù)統(tǒng)計(jì)分析某地區(qū)投訴，其中約3成背后都有疑似專職代理投訴中介的身影?！币幻庞每◤臉I(yè)人員告訴記者。

眼下，消保工作的重要性日益突出，各地銀保監(jiān)局消保處會(huì)專門(mén)督辦金融機(jī)構(gòu)處理投訴，越來(lái)越多機(jī)構(gòu)從考核源頭制定專門(mén)的消?？己嗽u(píng)價(jià)辦法。金融機(jī)構(gòu)間基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的聯(lián)防聯(lián)治、黑名單共享機(jī)制的建立，顯得尤為迫切。上述信用卡從業(yè)人員告訴記者，該行目前已著手利用銀行業(yè)專業(yè)能力及金融科技手段建立防線，包括數(shù)據(jù)及行為分析、開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)研究、組建專項(xiàng)處置專家隊(duì)伍，并聯(lián)合執(zhí)法機(jī)構(gòu)針對(duì)性落實(shí)打擊。同時(shí)，針對(duì)已識(shí)別出來(lái)的逃債方法、代理維權(quán)、惡意投訴套路，該行均形成詳細(xì)報(bào)告定期反饋監(jiān)管。

多地監(jiān)管出手遏制“代理維權(quán)”

當(dāng)機(jī)構(gòu)與黑灰產(chǎn)的博弈升級(jí)，當(dāng)正常金融秩序被擾亂，“代理維權(quán)”這一逃債黑灰產(chǎn)鏈條上的重要一環(huán)，目前正在得到遏制。

北京、湖南、遼寧、廣東等多個(gè)地方金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合司法機(jī)關(guān)相繼發(fā)布了防范金融領(lǐng)域代理投訴風(fēng)險(xiǎn)的通知，就在上月末，山西監(jiān)管局、省公安廳、省市場(chǎng)監(jiān)管局、省地方金融監(jiān)管局還聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的通告》。

多部門(mén)聯(lián)手“代理維權(quán)”納入常態(tài)化掃黑除惡整治重點(diǎn)，凈化區(qū)域營(yíng)商環(huán)境。北京銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者，代理維權(quán)面臨金融權(quán)益無(wú)保障、信息泄露隱患多、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加劇、征信污點(diǎn)增多這“四大風(fēng)險(xiǎn)”。同時(shí)建議消費(fèi)者可以直接向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，主張民事權(quán)益；或向銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)促進(jìn)中心等機(jī)構(gòu)申請(qǐng)調(diào)解等形式合法維權(quán)。

多地監(jiān)管部門(mén)出招防范“代理維權(quán)”后，一個(gè)直觀的數(shù)據(jù)是——去年三季度涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴量同比和環(huán)比均有不同程度減少。

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況顯示：2021年三季度，銀行業(yè)消費(fèi)投訴中涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44374件，同比減少8.3%，占投訴總量的50.8%。而就在二季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴高達(dá)46273件，同比增長(zhǎng)37.2%，占投訴總量的54.8%。

也就是說(shuō)，從投訴件數(shù)方面，三季度的涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴量較二季度減少了1899件；投訴占比下降了整整四個(gè)百分點(diǎn)；投訴量同比上一年的情況由大幅增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為減少。

在這樣一場(chǎng)監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)、“代理維權(quán)”黑產(chǎn)的博弈里，好的苗頭正在發(fā)生——機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的合法權(quán)益正在得到維護(hù)，區(qū)域營(yíng)商環(huán)境正在得到修復(fù)，擾亂正常金融經(jīng)營(yíng)秩序的行為正在被糾偏。


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