主題：易綱詳解數(shù)字人民幣！嚴格保護隱私 已開個人錢包1.23億 交易額達560億

近日，人民銀行行長易綱在芬蘭央行新興經(jīng)濟體研究院成立30周年紀念活動上發(fā)表視頻演講，介紹了數(shù)字人民幣研發(fā)的進展情況，以及中國央行在保護隱私和維護金融穩(wěn)定方面開展的工作。

　　在闡釋下一步計劃時，易綱表示，央行數(shù)字貨幣的使用和推廣應遵循市場化的原則。也就是說老百姓需要兌換多少，中國央行就發(fā)行多少。

　　此外，數(shù)字人民幣設(shè)計和用途主要是滿足國內(nèi)零售支付需求。跨境及國際使用相對復雜，涉及反洗錢、客戶盡職調(diào)查等法律問題，國際上也正在深入探討。鑒于跨境使用的復雜性，數(shù)字人民幣當前以滿足國內(nèi)零售需求為主。

　　截至今年10月8日，數(shù)字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。

　　提升數(shù)字人民幣普惠性和可得性

　　新冠肺炎疫情暴發(fā)后，全球電子支付尤其是移動支付迅速發(fā)展。去年，中國移動支付金額同比增長近25%，目前普及率已達86%，在便利居民生活的同時有力支持了抗疫工作。

　　易綱表示，但當前，電子支付工具主要由私人部門提供，可能存在市場分割、隱私泄露等風險。CBDC使得央行可以在數(shù)字經(jīng)濟時代繼續(xù)為公眾提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同時維護支付體系穩(wěn)定。

　　易綱介紹，目前，110多個國家不同程度上開展了CBDC相關(guān)工作。對中國而言，研發(fā)數(shù)字人民幣主要是為了滿足國內(nèi)零售支付需要，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣和支付體系運行效率。

　　人民銀行從2014年起開始研究法定數(shù)字貨幣，在2016年搭建了中國第一代央行數(shù)字貨幣原型，同時提出M0定位、雙層運營體系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民銀行與商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等合作，共同進行數(shù)字人民幣研發(fā)。2019年末，數(shù)字人民幣開始試點，目前包括十個城市及2022北京冬奧會場景。部分城市還推出了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場景。今年7月，人民銀行發(fā)布了數(shù)字人民幣白皮書。截至今年10月8日，數(shù)字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。

　　下一步，中國央行將根據(jù)試點情況，有針對性地完善數(shù)字人民幣的設(shè)計和使用。一是參考現(xiàn)金和銀行賬戶管理思路，建立適合數(shù)字人民幣的管理模式；二是繼續(xù)提升結(jié)算效率、隱私保護、防偽等功能；三是推動數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具間的交互，實現(xiàn)安全與便捷的統(tǒng)一；四是完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)，提升數(shù)字人民幣普惠性和可得性。

　　有效應對CBDC對金融穩(wěn)定的影響，嚴格保護隱私

　　易綱表示，CBDC對于貨幣政策和金融穩(wěn)定的影響主要取決于CBDC的設(shè)計。如果CBDC更類似現(xiàn)金，則影響相對有限。但若具有存款等金融資產(chǎn)的屬性，則可能引發(fā)存款替代，導致金融中介規(guī)模收縮并降低貨幣政策傳導效率。

　　鑒此，人民銀行妥善研發(fā)設(shè)計方案，有效降低負面影響。

　　首先，堅持數(shù)字人民幣的M0定位，不計付利息，降低與銀行存款的競爭。

　　其次，采取雙層運營體系，即央行實施中心化管理，保證對貨幣發(fā)行和貨幣政策的調(diào)控能力；商業(yè)銀行和支付機構(gòu)作為中介，為公眾進行數(shù)字人民幣兌換并提供支付服務(wù)。

　　再次，設(shè)置了錢包余額上限、交易金額上限等制度摩擦，盡可能降低擠兌風險。

　　同時，在試點過程中，對貨幣政策、金融市場和金融穩(wěn)定等方面的影響也是重要測試內(nèi)容。

　　CBDC需處理好隱私保護和預防犯罪之間的關(guān)系。目前國際社會的一個基本共識是CBDC不可能完全匿名，否則會加劇洗錢、恐怖融資等非法交易的風險，損害公眾利益。但也有人質(zhì)疑，央行數(shù)字貨幣是否會導致央行掌控了太多的信息？

　　對此，易綱表示，中國央行高度重視數(shù)字人民幣的個人信息保護問題，并采取了相應的制度安排和技術(shù)設(shè)計。數(shù)字人民幣在匿名性方面采取“小額匿名，大額依法可溯”的原則，在收集個人信息時遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現(xiàn)有電子支付工具。同時嚴格控制個人信息的儲存與使用，除非有明確的法律要求，人民銀行不得將相關(guān)信息提供給任何第三方或政府機構(gòu)。近期中國還出臺了《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等多部法律，從立法層面加強數(shù)據(jù)安全及隱私保護。

　　以滿足國內(nèi)零售需求為主

　　在闡釋下一步計劃時，易綱表示，央行數(shù)字貨幣的使用和推廣應遵循市場化的原則。也就是說老百姓需要兌換多少，中國央行就發(fā)行多少。

　　中國地域廣闊、人口眾多、區(qū)域發(fā)展差異大，這些因素以及居民的支付習慣決定了在可預見的將來，現(xiàn)金仍將長期存在。只要存在對現(xiàn)金的需求，人民銀行就不會停止現(xiàn)金供應或以行政命令對其進行替換。

　　數(shù)字人民幣設(shè)計和用途主要是滿足國內(nèi)零售支付需求?？缇臣皣H使用相對復雜，涉及反洗錢、客戶盡職調(diào)查等法律問題，國際上也正在深入探討。鑒于跨境使用的復雜性，數(shù)字人民幣當前以滿足國內(nèi)零售需求為主。

　　同時，易綱表示，人民銀行愿與各國央行以及國際機構(gòu)加強數(shù)字貨幣領(lǐng)域的合作。目前，中國央行已與國際清算銀行、泰國央行、阿聯(lián)酋央行及香港金管局聯(lián)合發(fā)起了多邊央行數(shù)字貨幣橋(mCBDC bridge)項目，共同研究央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的作用和技術(shù)可行性。與歐央行也就CBDC的設(shè)計開展了技術(shù)層面的交流。未來，中國央行將繼續(xù)以開放包容的方式，與各國央行和國際組織探討CBDC的標準和原則，在推動國際貨幣體系向前發(fā)展的過程中，妥善應對各類風險挑戰(zhàn)。

　　數(shù)字人民幣設(shè)計和用途主要是滿足國內(nèi)零售支付需求。人民銀行愿與各國央行以及國際機構(gòu)加強數(shù)字貨幣領(lǐng)域的合作，探討CBDC的標準和原則，在推動國際貨幣體系向前發(fā)展的過程中，妥善應對各類風險挑戰(zhàn)。

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