主題：互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)落地！貸款資金不得投資股票、房產(chǎn)，消費(fèi)類個(gè)人信貸額度不超20萬(wàn)

經(jīng)歷了為期一個(gè)月的公開征求意見(jiàn)后，互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管辦法終于正式落地。

為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，7月17日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）。相比于5月發(fā)布的征求意見(jiàn)稿，《辦法》基本未有較大改動(dòng)。



為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護(hù)客戶權(quán)益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設(shè)置2年過(guò)渡期?！掇k法》實(shí)施之日起，新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》規(guī)定。過(guò)渡期內(nèi)，不符合《辦法》規(guī)定的業(yè)務(wù)，應(yīng)在控制整體規(guī)模基礎(chǔ)上，逐步有序壓降，同時(shí)按照《辦法》規(guī)定，在風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)模型管理等方面進(jìn)行規(guī)范或整改。此外，為強(qiáng)化現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)的規(guī)范，《辦法》規(guī)定實(shí)施之日起1個(gè)月內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管控措施、存量業(yè)務(wù)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等情況報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問(wèn)題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)客戶進(jìn)行線上認(rèn)證，實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則

助貸、聯(lián)合貸款等互聯(lián)網(wǎng)貸款是近年來(lái)銀行業(yè)興起的新型貸款方式，銀行通常與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、小貸公司等外部機(jī)構(gòu)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)手段實(shí)現(xiàn)貸款的純線上審核、放貸等。

不過(guò)，作為新興的貸款類型，互聯(lián)網(wǎng)貸款在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)一些隱患。銀保監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人稱，與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無(wú)人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

因此，《辦法》的制定，旨在填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管的空白，界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理。

相比于5月發(fā)布的征求意見(jiàn)稿，《辦法》基本未有較大改動(dòng)。上述負(fù)責(zé)人稱，個(gè)別調(diào)整主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1、在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，考慮到商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款多維度、多要素判斷借款人信用狀況特征，采納相關(guān)機(jī)構(gòu)反饋意見(jiàn)，將第二十條“稅務(wù)、社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金信息”不作為強(qiáng)制性信用狀況判斷要素。

2、在放款控制方面，在明確商業(yè)銀行放款環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)控的前提下，允許其根據(jù)自身風(fēng)控模式和手段，自主選擇是否再次進(jìn)行征信查詢。

3、在擔(dān)保增信方面，增加“商業(yè)銀行不得因引入擔(dān)保增信放松對(duì)貸款質(zhì)量管控”要求，強(qiáng)化商業(yè)銀行主體責(zé)任，防止商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理“空心化”。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出。為此，《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求，不設(shè)行政許可，商業(yè)銀行均可按照《辦法》規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

對(duì)于地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款是否突破跨區(qū)經(jīng)營(yíng)限制，《辦法》明確，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守發(fā)展定位，在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻簦紤]到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力差異性較大，《辦法》暫未對(duì)地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制。部分無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行不受《辦法》關(guān)于跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的限制。

多手段防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，易出現(xiàn)過(guò)度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問(wèn)題。為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》重點(diǎn)從以下方面進(jìn)行規(guī)范：

一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。

《辦法》規(guī)定，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。值得注意的是，盡管對(duì)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款限額規(guī)定更為嚴(yán)格外，但《辦法》對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款的要求則較此前適當(dāng)放寬，不再設(shè)定授信期限和授信額度的上限要求，這也是此前業(yè)內(nèi)強(qiáng)烈呼吁的地方。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，對(duì)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理，有助于確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

二是加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防止過(guò)度授信。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面了解借款人信用狀況，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警模型持續(xù)性進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的，應(yīng)及時(shí)預(yù)警。

三是加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對(duì)符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。

值得注意的是，《辦法》對(duì)受托支付的使用要求也較此前業(yè)內(nèi)流傳的征求意見(jiàn)稿有所放寬，此前監(jiān)管曾考慮對(duì)單筆支付金額超過(guò)一定數(shù)額以上的互聯(lián)網(wǎng)貸款必須采用受托支付的方式。

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）研究員顧雷對(duì)記者表示，《辦法》以商業(yè)銀行為抓手來(lái)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，要求商業(yè)銀行提高風(fēng)控能力、承擔(dān)更多的責(zé)任。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)的商業(yè)談判，則可以遵循市場(chǎng)的選擇和淘汰機(jī)制，有利于行業(yè)的良性發(fā)展。

另一方面，對(duì)于受托支付的管理，《辦法》附則中明確“本辦法未盡事項(xiàng)，按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行”，這兩個(gè)暫行辦法對(duì)于受托支付都有更為具體的要求，《辦法》無(wú)需再追加更細(xì)的監(jiān)管規(guī)定。

此外，《辦法》有較大篇幅規(guī)范商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理，這也是規(guī)范助貸業(yè)務(wù)類型發(fā)展的重點(diǎn)。上述負(fù)責(zé)人稱，目前，商業(yè)銀行通過(guò)多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率，但部分銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放，如沒(méi)有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對(duì)合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展與合作機(jī)構(gòu)的合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，提升其精細(xì)化管理能力。

例如，《辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，并實(shí)施分層分類管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估。在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方?！掇k法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度，獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對(duì)合作機(jī)構(gòu)的過(guò)度依賴；同時(shí)要求銀行將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對(duì)單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理。

【免責(zé)聲明】上海大牛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司僅合法經(jīng)營(yíng)金融島網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，從未開展任何咨詢、委托理財(cái)業(yè)務(wù)。任何人的文章、言論僅代表其本人觀點(diǎn)，與金融島無(wú)關(guān)。金融島對(duì)任何陳述、觀點(diǎn)、判斷保持中立，不對(duì)其準(zhǔn)確性、可靠性或完整性提供任何明確或暗示的保證。股市有風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)讀者僅作參考，并請(qǐng)自行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。