主題：特色儲(chǔ)蓄給存款人更多選擇

　銀行儲(chǔ)蓄是一種最基本、最傳統(tǒng)的投資渠道。盡管收益率偏低，但是本金安全和收益率保障的特性，使得風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型投資者對(duì)銀行儲(chǔ)蓄仍然青睞有加。特別是隨著去年年內(nèi)央行的多次加息和利息稅政策的調(diào)整，也在一定程度上提高了銀行儲(chǔ)蓄的吸引力。對(duì)于普通家庭和個(gè)人來說，適當(dāng)?shù)嘏渲靡恍﹥?chǔ)蓄產(chǎn)品，作為家庭的備用金儲(chǔ)備，以防備不時(shí)之需，也是非常有必要的。

　　就人民幣存款而言，由于央行對(duì)于存款利率的上限仍然實(shí)行統(tǒng)一管理，各家商業(yè)銀行在制訂存款利率標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，也多是按照上限來制訂，因此無論你選擇把錢存入哪家銀行，獲得的"待遇"幾乎沒有差別。
　　不過，近期隨著銀行間拆借利率不斷走高，一些商業(yè)銀行，特別是中小商業(yè)銀行面臨不小的吸儲(chǔ)壓力。如來自上海銀監(jiān)局和央行上海總部的數(shù)據(jù)則顯示，上海商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款出現(xiàn)有金融監(jiān)測(cè)記錄12年來首次負(fù)增長(zhǎng)。在這樣的背景下，一些特色儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也相繼問世。與基本的銀行存款產(chǎn)品相比，特色儲(chǔ)蓄的付息方式更加靈活，并通過附加服務(wù)的方式給予了存款人更多的便利。
定期存款可自動(dòng)轉(zhuǎn)存

　　2月19日國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年1月份CPI上漲7.1%，創(chuàng)下了11年來的新高，此前稍微平息的加息預(yù)期也再度抬頭。

　　而每逢加息，存款人便要面臨一次定期轉(zhuǎn)存的兩難選擇。不去轉(zhuǎn)存，存款收益會(huì)遭受一定的損失；去辦理轉(zhuǎn)存，又要花費(fèi)不少的時(shí)間和精力。而光大銀行近期所推出的"陽光加息寶"業(yè)務(wù)，則可以為存款人自動(dòng)進(jìn)行定期存款的轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。

　　據(jù)光大銀行上海分行個(gè)金部的工作人員介紹，"陽光加息寶"在傳統(tǒng)的定期存款業(yè)務(wù)上，為客戶增加了自動(dòng)轉(zhuǎn)存的功能。"以往當(dāng)央行進(jìn)行存款利率的調(diào)整時(shí)，各家銀行都將根據(jù)既定的公式計(jì)算出智能轉(zhuǎn)存的天數(shù)。"對(duì)于存款人來說，如果定期存款的實(shí)際存款天數(shù)小于智能轉(zhuǎn)存的天數(shù)，進(jìn)行定期存款的轉(zhuǎn)存就能夠通過加息獲得一定的額外收益，但一般來說，辦理定期存款的轉(zhuǎn)存需要存款人親自到銀行的柜臺(tái)進(jìn)行辦理。"而開通了'陽光加息寶'業(yè)務(wù)后，存款人不再需要到柜臺(tái)，系統(tǒng)便會(huì)自動(dòng)進(jìn)行判斷。實(shí)際存款天數(shù)小于智能轉(zhuǎn)存天數(shù)的存款，銀行系統(tǒng)將在利率變更日當(dāng)日自動(dòng)將原存款銷戶，同時(shí)按照原存款期限以利率變更日為起息日重新轉(zhuǎn)存。反之，如果實(shí)際存款天數(shù)大于或等于智能轉(zhuǎn)存天數(shù)，轉(zhuǎn)存不會(huì)給存款人帶來額外收益，則保持原存款賬戶不變。"

　　這樣，對(duì)于存款人來說，在央行提高存款利率時(shí)，既可以通過定期存款的轉(zhuǎn)存獲得一定的額外收益；又免去了到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)和時(shí)間。

　　據(jù)悉，"陽光加息寶"適用于一般的定期存款業(yè)務(wù)，對(duì)于客戶的存款額也沒有特別的限制。只需要在辦理定期存款時(shí)，根據(jù)自身需要簽訂"陽光加息寶"服務(wù)協(xié)議即可。同時(shí)你也可以根據(jù)自己的情況，在協(xié)議中選擇第一次加息后轉(zhuǎn)存，或是每次加息轉(zhuǎn)存之后是否繼續(xù)進(jìn)行轉(zhuǎn)存。另外，轉(zhuǎn)存的對(duì)象既可以是原定期存款的本金，也可以設(shè)置為原定期存款本金和提前支取的活期利息一起轉(zhuǎn)存。
金條、基金當(dāng)利息

　　同樣是存銀行，獲得的利息收益不是到期支付的現(xiàn)金，而是銀行預(yù)先支付給你的金條或是貨幣基金，在保證本金的同時(shí)，作為"利息"的金條和貨幣基金也可以錢生錢、利生利，計(jì)算下來，這種特色存款的收益對(duì)于存款人來說確有優(yōu)勢(shì)可言。

　　深發(fā)展所推出的特色存款業(yè)務(wù)"基抵利"、"金抵利"業(yè)務(wù)就是以此為原理，在傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)上發(fā)展出的新型理財(cái)產(chǎn)品。

　　據(jù)介紹，如果你在深發(fā)展的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開通"個(gè)人基金理財(cái)賬戶"，并存入一定金額的保證金，根據(jù)深發(fā)展的產(chǎn)品說明，保證金的起點(diǎn)金額為5萬元人民幣，并以1萬元作為單位向上遞增。那么深發(fā)展將按照這筆資金的存期所對(duì)應(yīng)的定期存款利率，支付給你一筆相應(yīng)的貨幣市場(chǎng)基金。以目前的一年期存款利率4.14%來計(jì)算，假如你存入一筆期限為一年，金額為5萬元的保證金，那么銀行將按照扣除利息稅后的利息所得50000×4.14%×（1-5%）=1966.5元，將這部分資金所對(duì)應(yīng)的博時(shí)貨幣市場(chǎng)基金的份額，在T+2個(gè)工作日內(nèi)轉(zhuǎn)入到你的基金賬戶中去。

　　當(dāng)5萬元的保證金到期時(shí)，本金將全額返還給存款人，與此同時(shí)作為利息支付的貨幣市場(chǎng)基金還能夠獲得一定的收益。假定按目前的貨幣市場(chǎng)基金的平均收益率3%來計(jì)算，一年后實(shí)際獲得的收益為1966.5×（1+3%）=2025.5元。較普通的定期存款來說，實(shí)際收益提高了3%。

　　同時(shí)，在理財(cái)賬戶期限內(nèi)，如果有資金需求的話，存款人也可以隨時(shí)選擇贖回貨幣基金，也就是說將預(yù)先支付的利息變現(xiàn)，用于其它的用途。

　　因此，"基抵利"通過對(duì)于傳統(tǒng)定期存款利息支付方式的變革，在確保客戶本金安全的基礎(chǔ)上加入理財(cái)概念，通過貨幣基金的形式提高了存款人的實(shí)際收益率。而與一般的理財(cái)產(chǎn)品相比，這樣的產(chǎn)品更加強(qiáng)調(diào)本金安全概念。

　　不過，"基抵利"產(chǎn)品門檻設(shè)置得較高，最低投資額為5萬元，同時(shí)以1萬元作為單位向上遞增。同時(shí)，對(duì)于本金的流動(dòng)性，深發(fā)展也設(shè)定了較高的限制壁壘。如果產(chǎn)品未滿投資期，需要提前支取的話，存款人需要支付本金8%的違約金。

　　"金抵利"則是以金條作為利息的支付方式。據(jù)介紹，在上海地區(qū)，如果存款人在深發(fā)展存入4萬元的一年期定期存款，銀行將即時(shí)給付一根山東招金公司生產(chǎn)的10克AU99.99金條給存款人，作為該筆存款的投資收益。以目前黃金市場(chǎng)209元/克的價(jià)格來計(jì)算，價(jià)值2090元，折合存款收益率為5.225%。一年期滿后，4萬元本金將返還給存款人，但銀行不再另行支付利息。

　　對(duì)于存款人來說，"金抵利"的存款方式，在保障本金安全的同時(shí)，以金條形式支付的利息收益不僅高于普通定期存款的收益，如果黃金價(jià)格上升，存款人還有可能獲得更高的收益。當(dāng)然，深發(fā)展也為獲得金條的存款人提供回購渠道，據(jù)悉山東招金公司提供當(dāng)日回購價(jià)，一般比上海金交所當(dāng)日金價(jià)基礎(chǔ)上少3～5元，如果擔(dān)心金價(jià)變動(dòng)造成損失，存款人可以即時(shí)將金條進(jìn)行變現(xiàn)。

　旅行儲(chǔ)蓄附加增值服務(wù)

　　到境外旅行時(shí)，旅行支票可以為我們提供不少的便利，而興業(yè)銀行(601166行情,股吧)深圳分行所推出的"旅行儲(chǔ)蓄"則是在普通儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為存款人增加了一系列的旅行便利服務(wù)。

　　據(jù)悉，旅行儲(chǔ)蓄是興業(yè)銀行深圳分行聯(lián)合太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)捷旅訂房集團(tuán)深圳公司一起推出的一項(xiàng)特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

　　如果存款人在興業(yè)銀行深圳分行的網(wǎng)點(diǎn)辦理一年期的定期存款業(yè)務(wù)，便可以享受到太平洋保險(xiǎn)公司所提供的一年期的保額為10萬元的"旅行安全保險(xiǎn)"。與此同時(shí)，旅行儲(chǔ)蓄的存款人還可以獲得捷旅訂房公司提供的一系列旅行服務(wù)，其中包括以3～7折酒店訂房?jī)?yōu)惠、預(yù)訂機(jī)票特價(jià)出票。而訂房、訂票同時(shí)還享受積分現(xiàn)金紅利返還，每訂一夜酒店或訂一張機(jī)票，各積分10分，積滿200分返還現(xiàn)金紅利得200元人民幣。

　　不難看出，旅行儲(chǔ)蓄實(shí)質(zhì)上是將定期存款與旅行保險(xiǎn)、旅行增值服務(wù)等捆綁在一起，存款人在獲得相同存款收益的同時(shí)，旅行保險(xiǎn)的保費(fèi)、增值服務(wù)等統(tǒng)統(tǒng)由銀行來買單。對(duì)于經(jīng)常有旅行需求的商旅人士來說，存款于這樣的產(chǎn)品倒不失為"一舉兩得"。
　　記者了解到，旅行儲(chǔ)蓄以1萬元為最低投資額，獲得的旅行保險(xiǎn)保單以1萬元的定期存單為1份，多存多保，但必須是1萬元的整倍數(shù)。在辦理定期存款業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員會(huì)將旅行儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)連同存單一并交給存款人，保險(xiǎn)責(zé)任從存款次日開始發(fā)生效力，存款到期，保險(xiǎn)責(zé)任也到期。



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